Seçtiğimiz ürünler gibi mi? Sadece FYI, bu sayfadaki bağlantılardan para kazanabiliriz.
İlk kez ev sahipliği yapan bir homebuyer iseniz, peşinat için tasarruf etmenin avokado tostunu atlamanın ve Netflix hesabınızı duraklatmanın ötesine geçtiğini biliyorsunuz. Belki de kariyerinizin başındasınız ve her ay tasarruf etmek için fazla bir şey kalmadı. Ya da kiranız her geçen yıl artar (yükselme gibi) ve peşinat fonunuza para sincap etme yeteneğinizi engeller. Ya da, bir sağlık faturasını ödemek için birikimlerinize dalmanız gerekiyordu.
Senaryolar sınırsızdır ve şüphesiz ev sahipliğini ulaşılamayacak birçok zorluk vardır. İyi haber mi? Ev sahibi olmanıza yardımcı olmak için tasarlanmış birçok kredi seçeneği, hibeler, vergi teşvikleri ve diğer anlayışlı finansal stratejiler vardır.
Burada, bir evi nasıl satın alabileceğinize bir bakış, hatta - aslında, özellikle- peşinat ya da mükemmel kredi için yüzde 20 tasarrufunuz yoksa ya da iki gelirli bir hanenin yarısı değilse.
Bir ev satın almak söz konusu olduğunda muhtemelen yüzde 20'lik düşüşün altın standart olduğunu duydunuz. Ancak, özellikle ilk kez ev sahipleri için norm değildir. Göre
bildiri Ulusal Emlak Komisyoncuları Birliği'nden, evlerini finanse ilk kez ev sahipleri ortalama yüzde 7 indirdi. Aslında, tek bir kadın homebuyers tarafından yapılan orijinal bir ankette Marie Claire ve Ev Güzel, Katılımcıların yüzde 60'ı yüzde 10 veya daha azını düşürdüklerini söyledi.Yine de, yüzde 20'lik bir düşüşün büyük bir kısmı Özel Mortgage Sigortası veya PMI'dan kaçınıyor. "PMI, ipotek borcunuzda ödünç verdiğinizde, krediyi temerrüde düştüğünüzde onları korumak için satın almanızı gerektirdiği sigortasıdır," diye açıklıyor. SoFi, kişisel finans şirketi. “Bu borç veren için sigorta, sizin için değil.”
Tipik olarak PMI, aylık olarak ödenen ipotek kredisi tutarınızın yıllık yüzde 0,5 ila yüzde 1'i arasındadır. Örneğin, 300.000 dolarlık bir krediyle yüzde 0,5 PMI ödüyorsanız, yılda fazladan 1,500 dolar veya ayda 125 dolar ödersiniz.
Çoğu durumda, PMI sonunda düşecek bir şeydir. Anastasio, kredi koşullarınızı anladığınızdan emin olun. “Bazı ipotekler evde yüzde 20 özsermaye elde ettikten sonra PMI gereksinimini düşürecek ve aylık ödemeniz vadenizin geri kalanı boyunca düşecektir” diyor. “Diğer ipotekler, yüzde 20 özkaynağa daha çabuk ulaşsanız bile 10 yıllık PMI ödemeleri gerektirebilir ve diğerleri kredinin ömrü boyunca ödenmesini isteyebilir.”
Paket servisi olan restoran: Yüzde 20 kadar midilli olmasa bile bir ev sahibi olmak mümkündür. Bütçeleme yaparken PMI, ev sahibi sigortası, HOA aidatları, emlak vergileri ve acil onarım fonu gibi maliyetleri hesaba katın. Bu kombine masrafları hesaplamak borç verenin yardımcı olabileceği bir alıştırmadır. Burada bir ev sahibi olmanın tüm beklenmedik maliyetleri hakkında daha fazla bilgi edinin [HİKAYE BAĞLANTISI].
İlk kez ev sahibi olarak, bir kredi veren ile benzersiz kredi koşullarınız hakkında erken bir konuşma yapmalısınız, Sierra Hudson, Georgia'da lisanslı ipotek danışmanı ve Angel Oak Konut Kredileri. Bu görüşme sırasında kredi puanınızı, bir düşüşe ne kadar nakit koyabileceğinizi tartışmak istersiniz. ödeme, maaşınız ve diğer gelir kaynaklarınız, ne kadar borcunuz ve hangi kariyer alanında çalıştığınız içinde. Hudson, bu bilgilerin hepsinin, bir borç verenin koşullarınıza en uygun krediye rehberlik etmesine yardımcı olabileceğini açıklıyor.
“Bugünlerde çoğu ev sahibine uyacak kredi programları var” diyor. Örneğin, serbest meslek sahibi iseniz, sadece serbest meslek sahibi kişiler için banka ekstresi kredileri vardır. Bir borç verenle konvansiyonel finansman hakkında konuşun ve Gazi İşleri (VA), Federal Konut İdaresi (FHA) ve Amerika Birleşik Devletleri Tarım Bakanlığı (USDA) kredilerini göz ardı etmeyin.
Bu kredi programları uygun değilse, yine de seçenekleriniz var, diyor CEO'su Jeremy Sopko Milletler Borç Verme47 eyalette kredi verme yetkisi olan bir ipotek şirketi. Her eyaletin kendine özgü peşinat yardım programları seti var, hepsi de yeterlilik için çeşitli kriterler kümesine sahip. Bazı ilçeler ve belediyelerin ilk kez ev sahiplerine yardım etmek için kendi programları da vardır.
Sopko, “Hak kazanırsanız, bazen hükümetten temel olarak ücretsiz para olan peşinatınıza para verebilirsiniz” diyor. Diğer durumlarda, teşvikler daha iyi kredi faiz oranlarını içerir.
Sonuç olarak: Orada bir sürü teşvik ve bağış var. “İpotek uzmanınız onlar hakkında bilgi sahibi olmalıdır, bu yüzden sorarsanız:‘ Peşinat Yardımı (veya DPA) programları kullanabilir miyim? ’, sizi doğru yöne yönlendirebilmelidirler,” Sopko diyor. Bunu kendi başınıza araştırmak istiyorsanız, devletin konut finansmanı ajansı.
Federal, ilk kez ev alıcı vergi kredisi duymuş olabilirsiniz. Kredi Obama yönetimi sırasında uygulandı, ancak artık mevcut değil. Bir vergi kredisi ile aynı olmasa da, ev sahipleri vergi faturalarını düşürebilecek bir ipotek faiz vergisi indirimi alabilirler.
Kredi seçeneklerini araştırırken, sabit oranlı mı yoksa ayarlanabilir oranlı mortgage ile mi gitmek istediğinize de karar vermeniz gerekir. Sabit oranlı ipotekler şimdiye kadarki en popüler rota, şu anda alıcıların yüzde 95'inden fazlası onları tercih ediyor kredi oluşum verileri ipotek işleyen bir yazılım şirketi Ellie Mae'den. Sabit faizli ipotekler sürpriz olmayacak: İpotek ödemeniz kredinizin ömrü boyunca aynı kalacaktır.
Kapak tarafında ayarlanabilir oran veya değişken oran, ipotekler düşük giriş oranları sunar ve daha sonra oranlar belirli bir süre sonra sıfırlanır. Örneğin, 5/1 ARM, mortgage faiz oranınızın beş yıl boyunca kilitli olduğu ve daha sonra yıllık bazda düzenlemeye tabi olduğu anlamına gelir.
Faiz oranları düşük olduğunda, orana tabi olmamak için sabit oranlı bir ipoteği kilitlemek iyi bir fikirdir ayarlanabilir oranlı bir senaryoda, üç, beş, yedi veya yıllar boyunca artışlar, Sopko açıklar. Yine de, bazı durumlarda bu sizin için doğru olabilir. Örneğin, oranlar sıfırlanmadan önce tanıtım dönemi içinde hareket edeceğinizden eminseniz, ayarlanabilir bir ipotek düşünebilirsiniz. Ankete katılanların yaklaşık yüzde 6'sı değişken faizli bir ipotek seçti.
Ayrıca 30 yıllık ipotek mi yoksa 15 yıllık ipotek mi almak istediğinize karar vermeniz gerekir. Daha popüler olan 30 yıllık ipotek 30 yıl boyunca ödenirken, 15 yıllık ipotek şaşırtıcı bir şekilde 15 yılında ödenir. Aylık ödemeler 30 yıllık ipoteklerde daha düşük olmakla birlikte, faiz 15 yıllık ipotek ile karşılaştırıldığında daha fazla ödeme yapmak anlamına gelir. Daha yüksek aylık ödemeler nedeniyle 15 yıllık ipotek almaya hak kazanmak daha zordur.
Bir evi özel olarak inşa ediyorsanız veya yeni inşa edilmiş bir alt bölümde inşaat halinde olan bir ev satın alıyorsanız, muhtemelen bazı ek finansman adımlarınız ve seçenekleriniz olacaktır. bir inşaat kredisiBu, kısa vadeli, yüksek faizli bir kredi olan, genellikle kendiniz inşa ediyorsanız veya özel bir inşaatçı kiralıyorsanız, bir ev inşa etme maliyetini karşılamak için kullanılır. Yeni geliştirilen bir alt bölümden satın alıyorsanız, oluşturucu finansmanına erişiminiz olabilir - katılımcılarımızın yüzde 3'ü bunu kullandı. Birçok büyük inşaatçının ipotek iştirakleri veya ipotek şirketleriyle ortaklık ilişkileri vardır ve alıcılara bazı teşviklerle gelebilecek finansman seçenekleri sunar. Yine de, diğer borç verenlerle alışveriş yapmak ve oluşum ücretleri ve faiz oranları gibi kredi koşullarını karşılaştırmak istersiniz.
Tüm bu seçeneklerle bile merak ediyor olabilirsiniz: Bir evi nasıl karşılayabileceğimi hala bilmiyorum; iş arkadaşlarım veya akranlarım nasıl? Bu adil bir soru!
Anlaşıldığı üzere, birçok ilk kez ev alıcısı, peşinat karşılığında onlara para veren aile üyelerinden veya arkadaşlarından gelen hediyelere güveniyor. Anketimizde, ankete katılanların beşte birinden azı evlerini satın almaya yardımcı olmak için ailelerinden para aldıklarını söyledi. Göre 2019 raporu Ulusal Emlak Komisyoncuları Birliği'nden, 28 yaşın altındaki alıcıların yüzde 28'i peşinat ödemelerinin ödenmesine yardımcı olmak için finansal bir hediyeye güveniyordu. Genel olarak, ev alıcılarının yüzde 12'si hediye aldı.
Bunun bir kredi olamayacağını belirtmek önemlidir (borç verenler kendinizi fazla genişletmenizi istemez); daha ziyade peşinat için para eklenmiş ipler. Kredi verenler, ailenizden veya arkadaşlarınızdan gelen paranın kredi olmadığını doğrulamak için bir “hediye mektubu” isteyecektir.
Bu her ev alıcısı için geçerli olmasa da, zengin amcanızdan veya büyükanne ve büyükbabanızdan biraz yardım almak peşinatınızın ödenmesine yardımcı olabilir.
Gönderen:Marie claire ABD