Ev almayı mı düşünüyorsunuz? Tebrikler! Bu, büyük bir yaşam anıdır; ayrıntıya, sorumluluğa ve araştırmaya çok dikkat edilmesi gereken bir andır. Durum tespiti için zaten iyi bir seçim! Ancak sıçramayı yapmaya ve yatırım yapmaya hazır hissediyor olsanız da, en nitelikli potansiyel ev sahiplerini bile tutabilecek faktörler var. Bunlardan en yaygın olanlarından biri engelli kötü kredi. Kötü bir kredi notuna sahip olmak, ipotek borç verenlerin size para teklif etmekten sakınmasına ve faiz oranlarının çatıdan yükselmesine neden olabilir. Ancak, sadece bir ev satın alma fikrine alışmışsanız ve kredinizin olmasını istediğiniz yerde olduğunu düşünmüyorsanız, Endişelenme, kötüden iyiye mi, yoksa iyiye mi geçmek istiyorsan, puanını artırmak için yapabileceğin şeyler var daha iyi. Burada, arıyorsanız kredi puanınız hakkında bilmeniz gereken her şey bir ev al:
Bunu zaten biliyor olabilirsiniz, ancak özetlemek gerekirse: Kredi puanı, kredi geçmişinize dayalı üç basamaklı bir sayıdır. Bu, sahip olduğunuz açık kredi hesaplarının sayısını dikkate alan bir algoritma tarafından belirlenir ( kira, kredi kartları ve öğrenci kredileri), satın alma geçmişinizi, ödeme geçmişinizi ve ödenmemiş olanları dengeler. 300 (mümkün olan en düşük puan) ile 850 (mümkün olan en yüksek puan) arasında değişebilir.
Kredi puanınızı başınızın üstünden bilmiyor musunuz? Ücretsiz olarak iyi bir tahmin alabileceğiniz birçok yer var. Bir kredi kartınız varsa, sağlayıcınız puanınızı aylık ekstrenize yazdırabilir veya çevrimiçi kullanıcı portalı veya uygulaması aracılığıyla kullanabilir.
Ancak, kredi puanınızın gerçekte ne olduğunu bilmek istiyorsanız, sayılarınızı bilmeniz gerekir. Eğlenceli gerçek: Aslında çoklu kredi puanları, ancak en çok kredi verenler tarafından kullanılan FICO skoru. FICO puanınız, üç büyük kredi bürosu (TransUnion, Equifax ve Experian) kredi raporunuzdan alınmıştır. Alabilirsiniz Bedava FICO puanı birçok kredi kartından ve bankadan, veya indirmek için ödeme yapabilirsiniz FICO’nun web sitesi.
Mortgage borç verenler, kredi raporlarınızı birleştiren üçlü birleştirme kredisi raporu olarak adlandırılan bir şey kullanır büroların karşısında, ipoteğinizi belirlemek için, başkan yardımcısı ve kayıt komisyoncusu Richard Redmond diyor en ACM Yatırımcı Hizmetleri A.Ş., Larkspur, Kaliforniya'da. Borç vereni almaya yetkili kılmadan önce borç verenin size bu raporun bir kopyasını vermesini talep ederek borç verenin sahip olduğu bilgilerin aynısını bulundurun. Mortgage borç verenler kredi puanlarınızı birleştirmeyecek, ancak orta puanı kullanacaklardır. CreditRepair.com.
Kredi puanınızı aldıktan sonra, bu üç sayının ne anlama geldiğini öğrenmek istersiniz. Göre Kredi Susam, kredi puanları şu şekilde ayrılır:
Nisan 2018 itibarıyla, ortalama FICO kredi puanı Amerika'da 704 idi. Ulusal ortalamada bir kredi puanına sahip olmak iyi olsa da, ev alımlarında daha yüksek bir kredi puanına sahip olmak her zaman faydalıdır kredi puanınız bir ipotek alıp alamayacağınızı ve ne kadar onaylandığınızı belirlemede büyük bir faktör olduğundan için. İyi bir krediniz varsa, düşük bir kredi notuna sahip olandan daha yüksek bir ipotek için onaylanmanız muhtemeldir.
Kredi puanınız neden bu kadar önemli? Bu, size para ödünç vermenin ne kadar riskli olacağını ölçmenin evrensel bir yoludur. Mortgage borç verenler iyi bir kredi puanına bakarlar ve başvurucunun düşük riskli olduğunu görürler, yani başvurucunun ödünç verilen parayı zamanında geri ödeyeceğinden emin olabilirler. Ancak, kredi verenin kötü kredi vermesi, kredinizi zamanında geri ödeyemeyeceğiniz konusunda yüksek bir risk olduğunu gösterir.
Kredi puanınız ayrıca, eviniz için ne kadar daha fazla ödeme yapacağınızı, fiyatın üstünde de söyleyebilir.
"Daha düşük kredi sonuçları, daha fazla para ödeyeceğinizdir," diyor Douglas Boneparth, Kemik Fide Zenginliği, binlerce yıla yönelik bir finansal danışman firma. "Puan ne kadar yüksek olursa, cezalar o kadar düşük olur."
Genellikle, kredi puanınız yüksekse kredi verenler size daha düşük bir faiz oranı verecektir. Düşük bir kredi puanınız varsa, yalnızca daha yüksek faiz oranları ödemekle kalmaz, aynı zamanda ek bir ücret karşılığında özel mortgage sigortası (PMI) almanız gerekecek, Boneparth diyor.
Boneparth “İhtiyacınız olacak ilk şey zaman” dedi. Bu, aylar ve hatta yıllarca zamanında ödeme yapmak anlamına gelir.
“Kendinizi bilgilendirmek çok büyük bir artı” diyor Boneparth. “Neyin yanlış olduğunu bilmiyorsanız ne üzerinde çalışacağınızı nasıl bilebilirsiniz?” Hiç duymadığınız veya tamamen unutmadığınız olağanüstü bir ücret olabilir. Koleksiyonlardaki herhangi bir hesabı ödemek, puanınızı hızla yükseltmenize yardımcı olabilir.
Yasal olarak, yılda üç kez büyük büroların her birinden kredi raporu almanıza izin verilmektedir. Onlardan talep edebilirsiniz annualcreditreport.com, federal onaylı bir web sitesi.
Kredi raporunuzda yanlış görünen bir şey mi gördünüz? Raporlama kredi bürosuna ve hesabın ait olduğu şirket veya kuruluşa ulaşın. Kredi bürosu daha sonra sizin adınıza satır öğesini araştıracaktır. Bir hata olması durumunda silinir veya düzeltilir ve kredi puanınız artar.
Kredi puanının düşük olmasının birkaç nedeni de üniversiteyi yeni bitirmiş olmanız veya daha önce hiç daire kiralamamış olmanız veya daha önce kredi kartı almanız olabilir. Kredi puanınızı kötü puan alanlara kıyasla hızlı bir şekilde artırabileceğiniz için bu durum kötü bir pozisyon değil. kamu kayıtları (iflaslar veya vergi hacizleri), tahsilatlardaki faturalar ve çok sayıda yeni kredi nedeniyle uygulamalar. Bankanızdan temel bir kredi kartı için başvurun. Muhtemelen çok düşük bir kredi limiti ile onaylanacaksınız, ancak satın alma işlemleri için kullanmaya başladığınızda (ve zamanında ödediğinizde) puanınızın iyileştiğini göreceksiniz.
Bu durumda olduğu için çok şanslı değilseniz, kredi puanınız ancak ödenmemiş durumunuzun sorumluluğunu üstlendikten sonra yükselir bakiyeler - bu, borcunuza mümkün olduğunca çok para yatırmak için kemerinizi mümkün olduğunca sıkmak ve para kazanmanızı sağlamak anlamına gelir zamanında ödemeler. Zamanında ödeme yapmak bir sorun teşkil ediyorsa ödeme hatırlatıcılarını ayarlamak veya otomatik ödemeyi ayarlamak yardımcı olabilir.
İşte geldikleriniz: İhtiyacınız olan kredi puanı ipotek almak bir ev satın almak. Dürüst olmak gerekirse, basit bir cevap yok. Sabit faizli, ayarlanabilir faizli veya iki adımlı ipotek veren bir borç verenden geçiyorsanız, gereken puan, baktığın şehir, başvurduğunuz borç veren ve hatta yaşamayı umduğunuz mahalle.
Ancak, genel olarak, bankalar, kredi birlikleri ve borç verenler 680'in üzerindeki herhangi bir şeyin ipotek alabilecek kadar iyi bir puan olduğunu düşünüyor, diyor Redmond. Yine, mortgage oranları kademeli olma eğilimindedir, bu nedenle 720 veya 740 puanla daha iyi oranlar bekliyoruz.
Puanınız 600'e yakınsa, yine de özel bir ipotek alabilirsiniz - ancak bunun için ödeme yapmaya hazırlanın. Muhtemelen bir muhabir veya toptan satış ilişkisi olan bir bankadan veya brokerdan geçmeniz gerekir yerel topluluk bankanız Redmond yerine birçok farklı banka, kredi birliği ve borç verenle diyor. Ayrıca, ayarlanabilir bir oran yerine, genellikle daha yüksek maliyetli, sabit oranlı bir ipotek için anlaşmanız gerekecektir. İkincil piyasa ipotekleri genel olarak daha pahalı olma eğilimindedir, çünkü daha yüksek kapanış maliyetleri, daha az esneklik, özel ipotek sigortasıve ayrıca bir emanet hesabına emlak vergileri ve sigorta koymanızı gerektirir.
Pirinç armatürlerinizi, mozaik aksanlarınızı ve makromelarınızı paketlemeden önce, gayrimenkul uzmanlarının söylediklerinin önizlemesi, listelerimizi inceleyeceğimiz en iyi ev trendleri 2020.
Sarah Magnuson
18 Aralık 2019