Bir ev satın almak çok pahalı olabilir ve çoğu ilk kez alıcı için en zor kısım büyük bir peşinat tasarruf etmektir. Hiç şüphesiz, geleneksel peşinatın satın alma fiyatının% 20'si olması gerektiğini duydunuz - daha az ve büyük olasılıkla özel mortgage sigortası (PMI) ödemeniz veya daha uzun vadeli faizle sıkışıp kalmanız gerekecektir oranı. Peki, banka hesaplarında 300.000 doların% 20'si kimin başına geliyor?
Ancak, bu% 20 rakamı taşa yerleştirilmemiştir. 2016 yılında ortalama peşinat% 11, Ulusal Emlak Komisyoncuları Birliği'ne göre. 35 yaşın altındaki alıcılar arasında sadece% 8'di.
Yine de, Los Angeles veya New York gibi pahalı metro alanlarındaki bir evin% 10'u bile 40.000 doların üzerinde çok büyük bir para olabilir. San Jose, Kaliforniya, ABD'de% 10 peşinat ortalama fiyatlı ev Erie, Pa. veya Wichita Falls, Teksas'ta ortalama tek ailelik bir ev satın almak için 118.340 $ olurdu.
Bir güven fonu veya peri vaftiz annesinin yokluğunda, ilk kez ev sahibi bir hibe, tasarruflarınızla kamburun üstesinden gelmenize yardımcı olabilir.
Bu hibeler genellikle peşinat yardımı şeklinde gelir. Genellikle eyalet veya yerel düzeyde (veya her ikisi de) düzenlenirler, bu nedenle eyaletinizin konut finansmanı otoritesine, kendi şehrinize veya ilçenize ve bölgenizdeki diğer kâr amacı gütmeyen kuruluşlara danışın.
Her peşinat yardım programının kendine özgü kuralları ve uygunluk gereksinimleri olacaktır ve bunların bazıları oldukça ilginç veya kısıtlayıcı olabilir. Çoğu, yalnızca belirli gelir sınırlarını karşılayan ve bir homebuyer sınıfı almak veya ilk kez homebuyer kredisi kullanmak gibi diğer gereksinimleri karşılayan ilk kez ev sahibi için kullanılabilir. Çoğu, satın alma fiyatının% 1'i veya 500 $ 'lık bir tören gibi en az küçük bir şey başlatmanızı gerektirir. Ve bu hibelerin çoğu aslında affedilebilir bir kredi şeklindedir - evde belirli bir süre yaşadığınızda temizlenen sıfır faizli bir borç.
Örneğin, Boston şehri affedilebilir peşinat kredileri konut fiyatının% 3'üne (ve üç aile için% 5'e kadar) ikamet edenlere. “Kredi” faiz tahakkuk ettirmez ve ödemeler 10 yıl ertelenir - bu noktada hala evde yaşıyorsanız affedilir. (Yeri daha önce satıyorsanız, geri ödemeniz gerekir.)
Komşu Cambridge, Mass .'da uygun ilk alıcılar % 6 al affedilebilir peşinat yardımı ile 10.000 dolara kadar evlerinin satın alma fiyatının Alıcının evi tek konutu olarak kullanması şartıyla, bu "kredinin" yüzde yirmisi her yıl beş yıllık bir süre içinde affedilir.
Cambridge başka, daha radikal bir finansal yardım da sunuyor. Daha kazançlı - ama aynı zamanda daha kısıtlayıcı - HomeBridge programı, gelire uygun ilk kez satın alanlara ev satış fiyatının% 40 ila% 50'sini (!) alabilirsiniz. Ancak, büyük bir sorun var: Karşılığında, uygun fiyatlı bir konut anlaşması yapmalılar (aslında antlaşma olarak adlandırılan) korkutucu) ve ne kadar özkaynak elde edebilecekleri ve mülkleri mülkte nasıl kullanabilecekleri, kiralayabilecekleri veya satabilecekleri konusunda oldukça dramatik kısıtlamalarla geleceği.
Bazı ilk kez homebuyer hibeleri sadece parayı dolaşıyor gibi görünüyor: Örneğin, "ücretsiz" ön ödeme karşılığında peşinatınıza yatırmak için nakit, uzun vadede biraz daha yüksek bir faiz oranı ile sonuçlanabilir kredi.
Bu mutlaka kötü bir şey değildir, ancak neye girdiğinizi ve finansal durumunuz için anlamlı olup olmadığını bildiğinizden emin olun. Örneğin, affedilebilir krediler oldukça tatlı bir anlaşma olsa da, tamamıyla ödenen veya affedilene kadar yıllar süren bir ev sermayesi kredisi alma becerinizi hala engelleyebilirler.
Her neyse, uzun ve kısa: Orada bir sürü homebuyer yardım programı var ve bunlar genellikle yukarı ve hibe almak için birkaç çembere atlamanız gerekecek ve programın nasıl yapıldığının ince baskısını anladığınızdan emin olmalısınız. İşler.
Aşağıda, genellikle ilk kez ev sahibi kredileri ve eğitimi sunan aynı kuruluşlar tarafından yönetilen en büyük eyalet ve şehre özgü hibe programlarından bazıları verilmiştir:
Altın Devlet Finans Kurumu GSFA Platinum programı homebuyers'a (ve sadece ilk kez değil) ipoteklerinin% 5'ine kadar peşinat veya kapanış maliyetlerine kadar hibe verir. Hibeler mülkünüze haciz konmaz ve geri ödenmesi gerekmez. Katılımcılar gelir yönergelerine uymalı ve FICO'ya sahip olmalıdır kredi notu 640 veya daha iyisi.
Şikago Federal Konut Kredisi Bankası'nın bağışlanabilir bir hibe programı var. Peşinat Plus. Gelir almaya uygun ev sahipleri, kendilerinden üç kat daha değerli bir hibe almaya hak kazanabilirler. satın alma işlemine katkıda bulunun: minimum alıcının katkısı 1.000 ABD dolarıdır, bu da size 3.000 ABD doları verir hibe; maksimum hibe miktarı 6.000 $. İlk kez bir homebuyer kursunu tamamlamak gerekir ve tesis Illinois veya Wisconsin'de bulunmalıdır; hibe beş yıl boyunca kademeli olarak affedilir (erken hareket ederseniz orantılı bakiye borçlu olacaksınız).
New York’un İlk program beş ilçenin hepsinde ilk kez ev sahibi olanlara gelir limitlerini ve diğer kriterleri karşılamaları koşuluyla 25.000 $ 'a kadar bağışlanabilir krediler sunmaktadır. Tesis kalite kontrolünden geçmelidir ve evde en az 10 ila 15 yıl kalmanız gerekir.
New York Eyaleti Mortgage Ajansı Peşinat Yardım Kredisi 15.000 dolara kadar evinizin satın alma fiyatının% 3'üne denk geliyor. Bu, herkesin sunmasını istediğiniz bir tür "kredi" dir: Sıfır faiz vardır, aylık ödeme yoktur ve 10 yıl sonra tamamen affedilir. Bu, temel olarak finansal yükünüzü değiştirdiğiniz bir durumdur: Katılımcı, faiz oranınızı 0,375 puan artırır. 10 yıl dolmadan hareket ederseniz, kredinin orantılı bir kısmını geri ödemeniz gerekir.
Bazı peşinat yardım programları kadar sulu değil, Philly’nin Uzlaşma Yardımı Bursu, gelire uygun ilk kez satın alanlara ücretsiz bir ev satın alma kursu ve kapanış maliyetlerine 500 $ teklif eden, yasal olmayan, iplere bağlı bir hediye. İki kişilik bir hane halkı hak kazanmak için yılda 51.400 $ 'dan az kazanmalıdır.
Texas State Uygun Fiyatlı Konut Şirketi hiçbir zaman geri ödenmemesi gereken ipotek tutarınızın% 5'ine kadar peşinat yardımı yardımı sunar. Sadece ilk kez satın alanlar için değil, diğer programların aksine, belirli bir süre evde kalmanız gerekmez. Program, diğerlerinin yanı sıra gaziler, öğretmenler ve ilk müdahaleciler gibi “Texas Heroes” veya düşük ve orta gelirli eyalet sakinleri tarafından kullanılabilir. Onların uygunluk sınavı uygun olup olmadığınızı görmek için.
Yerel medyan gelirinin% 80 veya daha azını kazanan ilk kez ev sahipleri için, Virginia’nın Konut ve Toplumsal Kalkınma Bakanlığı bir evin satın alma fiyatının% 10'una kadar (ve bazı yüksek fiyatlı veya% 20'ye kadar) cömert “ertelenmiş koşullu hibeler” sunar kronik olarak sıkıntılı bölgeler) ve kapanış maliyetleri için 2.500 ABD dolarına kadar. Uygun ev sahipleri, katılımcı bir yerel borç veren aracılığıyla başvuruda bulunmalı, ev satın alma kursunu tamamlamalı ve evde kalmayı kabul et beş yıl (14,999 $ 'a kadar olan krediler için), 10 yıl (15,000 ila 40,000 $) veya 15 yıl (40,000 $ veya daha fazla). Evet, doğru okudunuz: Virginia peşinatınıza doğru 40 bin dolar verebilir. Ancak kasabayı erken atlarsanız, tutarı tam olarak ödemeniz gerekir.
Dışarıda, irili ufaklı yerlerde çok, çok sayıda başka program var, bu yüzden yerel devlet kurumları ve kar amacı gütmeyen kuruluşlar, hangi tür peşinat yardımı hibelerinin kullanılabileceğini görmek için senin alanın. Bazı alanlar, Seattle ve Michigan, hibe teklif etmeyin, ancak evi ödediğinizde veya sattıktan sonra geri ödenmesi gereken düşük veya faizsiz peşinat kredilerine sahip olursunuz.
