![Tasarımcıların Gerçekten Sevdiği 10 Ucuz Çit Fikri](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Kocam ve ben bir yenileme için ev kredisi almaya karar verdiğimizde, iyi kredi puanlarımıza dayanarak büyük bir faiz oranı alacağımızı varsaydık. Faturalarımızı her zaman zamanında ödedik ve kredi kartı borcumuz yok. Raporumda sadece bir kusur var; koleksiyonlarda tıbbi bir faturaya başarısız oldum. Ama bu kesintiyle bile kullandığım kredi izleme servisi—CreditWise- puanımın 700'lerin başında geldiğini söyledi!
Eğer benim gibi iseniz, kredi puanınızı yakından takip edersiniz ve muhtemelen kredi kartınız veya Credit Karma gibi bir web sitesi veya uygulama aracılığıyla bir kredi izleme hizmeti kullanırsınız. Ancak, bu hizmetlerden aldığınız puanın ödünç verenin kullandığı kredi puanı olmadığını zor bir şekilde öğrendim: HELOC'miz, kredi tekliflerimiz, tahmin etmediğim bir kredi puanıyla geri geldi - bu, CreditWise'ın gösterdiklerinden 70 puan daha düşüktü ben mi. Bu düşük puan bizi güvendiğimiz “mükemmel” den farklı bir kredi grubuna itti, yani bütçelediğimiz en iyi faiz oranını almayacağız.
Açıkçası bu sinir bozucuydu. Güvenilir olmayan bir puan alıyorsanız, bir kredi izleme hizmetine abone olmanın anlamı nedir? Tabii, her ay bu yüksek puanı görmek güzel hissettirdi, ancak aslında çok daha düşük olduğunu bilseydim, bu küçük koleksiyon hakkında daha fazla araştırma yapardım ve çözmenin bir yolunu bulmaya çalışırdım. HELOC sürecinde yeterince ilerlemeye karar verdik - ancak önümüzdeki 30 yıl boyunca bu 70 puan bana binlerce ek ilgi alanı getirebilir.
Bunu önlemek için yapabileceğim bir şey var mı? Konuştum Shannah Compton Oyunu, Kaliforniya'da bulunan ve farklı bir şekilde neler yapabileceğimi anlamak için Sertifikalı bir Finansal Planlayıcı.
Kredi verenlerin yaklaşık yüzde 90'ı FICO skorları—1950'lerde insanların kredi değerlerini standartlaştırmak için kurulmuş bir veri analizi şirketi. “Bu, kredi puanları için orijinal mekanizma” diyor.
Ancak, VantageScore (CreditWise'ın bana gösterdiği şey) - 2006'da üç büyük kredi bürosundan (TransUnion, Experian ve Equifax) çıkan bir tüketici kredi puanıdır.
Bu puanlama modellerinin her biri, kredibilite ölçülerini farklı şekilde tartar ve bu nedenle farklı puanlarla sonuçlanır. Bunun da ötesinde, bu FICO puanlarının ve VantageScores'ın her birinin kredi bürolarının her birine dayalı bireysel bir puanı vardır. Böylece bir TransUnion FICO skoruna ve bir TransUnion VantageScore'a sahip olabilirsiniz ve çok farklı olabilirler ve ayrıca birbirinden farklı Equifax FICO ve Experian FICO skorlarına da sahip olabilirsiniz.
Ayrıca, puanlama modellerinin her biri VantageScore 4.0 ve FICO gibi periyodik olarak yeni sürümler yayınlamaktadır Puan 8, bu nedenle iki FICO numarasına baksanız bile, hangi puanlama sürümüne göre değişebilir? kullanarak.
Ayrıca, bazı kredi izleme hizmetleri size borç verenler veya sigortacılar tarafından sunulan aynı FICO veya VantageScore'u göstermeyebilir. Compton Game, bunun yerine, bir şekilde kredi puanınızın aralığında yer alan tüketici odaklı bir “eğitim puanı” alıyor olabilirsiniz.
Kafa karıştırıcı? Ben de öyle düşünüyorum - hükümet de öyle. 2017'de Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) düzenli TransUnion ve Equifax, tüketicileri “ pazarladıkları kredi puanlarının kullanışlılığı ve tüketicileri yanlış tekrarlayan pahalı ödemelere yönlendirdi sözler.”
“Puanınız büyük ölçüde düşerse, bir şeyler olduğunu biliyorsunuz. [Belki] kimliğiniz çalındı ve harekete geçmek için uyarınız. Skorları bir tuz tanesi ile alıp olabilecek her şeyin üstesinden gelmek için kullanıyorsunuz. ”
Compton Game, “İnsanlara söylüyorum, gidip bir ipotek komisyoncusu tarafından ön onay alın, böylece [kredi puanınızın] ayrıntılarını tam olarak öğrenin. Muhtemelen üç kredi bürosu puanınızın ortasını kullanan bir birleştirme (veya üç büro) kredi raporu alacaklardır.
Pirinç armatürlerinizi, mozaik aksanlarınızı ve makromelarınızı paketlemeden önce, gayrimenkul uzmanlarının söylediklerinin önizlemesi, listelerimizi inceleyeceğimiz en iyi ev trendleri 2020.
Sarah Magnuson
18 Aralık 2019