Bu ürünleri bağımsız olarak seçiyoruz; bağlantılarımızdan birinden satın alırsanız bir komisyon kazanabiliriz.
İnternet bağlantısı olan ve duvarları koyu yeşil (veya siyah veya belki sadece duvar kağıdı boyama tutkusu olan herhangi bir kiracı) biraz) çevrimiçi bir ipotek hesap makinesi veya ödeme tahmincisi ile karşılaştığınızda hissettiğiniz karışıklık biraz kanıtlayabilirsiniz.
Yaklaşan bir mahallede mütevazı küçük bir 2 yatak odasının maliyeti hakkında aceleyle araştırılan çok kaba tahminlerle bir şeye yaklaşıyorsunuz. Ne tür bir peşinatınız olabileceğine dair kesin olmayan bir sayı veriyorsunuz, ancak evet, biraz şişirilmiş. (Belki yakında tasarrufta daha iyi olursunuz.) Hangi faiz oranına gireceğiniz konusunda bile hiçbir fikriniz yok - oldukça iyi bir krediniz var, ancak hatta bu çok gayri resmi ev aramada oranlar hakkında biraz google kadar - yani varsayılanı hesap makinesi. Düğmeye basarsınız ve gelecekteki ipotek ödemeniz için çıkardığı numaranın, şehrin doğu tarafındaki sevimli 2 yatak odalı kınamakta olduğunu görüyorsunuz... Çok yapılabilir, farkındasınız. Neden herkes ev almıyor?
Bir online ipotek hesap makinesi verecek bu sayı, bir ev satın almak için maliyeti, aylık, tam resmin sadece bir parçasıdır. (Bu, peşinat ve kapanış maliyetleri gibi diğer masraflardan hiçbirinin yanı sıra, ) Hesap makinesi, tıkladığınız tüm faktörlere dayanarak yalnızca anapara ve faiz ödemenizi ("P&I") tahmin ediyor. sadece size hayatınızda gördüğünüzden daha fazla para ödünç vermeleri karşılığında bankaya geri ödemeniz gerekenler. Üstelik muhtemelen ipotek sigortası (yüzde 20'nin altında peşinat ödüyorsanız) ve kesinlikle ev sahibinin sigorta ve vergileri. borç verenin sizden vergi ve primleri topladığı ve bu faturaları sizin adınıza ödediği bir emanet hesabı denir.
Bu diğer harcamaların, hesap makinesinin size verdiği yapılabilir bir sayıya ne kadar katkıda bulunabileceğini göstermek için, gerçek ipotekimi gerçek rakamlarla paylaşacağımı düşündüm.
Kocam ve ben geçen yıl Atlanta'da iki yatak odalı çatı katı aldık, uzun yıllar sonra hem ayrı ayrı hem de birlikte kiraladık. Aylık bir ipotek ödemesi, sonsuza kadar hareket eden çok sayıda parça ve parça içerir, ancak burada 30 yıllık, sabit oranlı mortgage ödememizin şu anda neredeyse bir yılda nasıl göründüğünün bir görüntüsü:
† Bu, teknik olarak ipotek ödememizin bir parçası değildir, çünkü çatı katımızın derneğine ödenen ayrı bir faturadır ve borç verenimize değil. Ancak özel hane halkı bütçemiz için, bu gideri ipotek ile aynı seviyede tutuyoruz. Bir kınamak satın alınabilirliği düşünüyorsanız, bunu da hesaba katmanız gerekir.
Sabit oranlı bir ipotekte, P&I ödemeniz (çoğu ipotek hesaplayıcısının size söylediği rakam) asla orantılı olarak anapara kredisi ve faiz ödemesine gidiyor niyet. Geçtiğimiz 9 ay içinde, ortalama 458 $ P&I ödememiz müdürümüze, 928 $ faizle gidiyor. Bu oran zaman içinde her zaman lehimize daha fazla hareket edecektir - ancak uzun saati. Ana kredimizi 3 yıl sonra yerimize sahip olduktan sonra ayda yaklaşık 500 dolar ödeyeceğiz ve orijinal krediye ayda 1.000 dolar ödeyene kadar 20 yıl geçecek.
Yani, evet, şu anda 2.192 $ aylık konut giderimizin sadece 450-ish doları, dikkatli kiracılar tarafından sık sık atıfta bulunulan bir ifadeyi kullanmak için “atmadığımız” paradır. Bu 20-imtrak Toplam aylık konut giderlerimizin% 'si ev özkaynakları şeklinde cebimize geri dönen tek parça. Gerisi faiz, artı diğer vergiler, sigorta ve ücretlerdir.
P&I ötesi harcamalar yerden yere ve alıcıdan alıcıya değişir. İpotek sigortası ödemeniz kredinize ve evinizin maliyetine bağlıdır, ancak toplamın yıllık orijinal kredi tutarının yıllık yüzde 0,3 ile yüzde 1,5 arasında olduğunu tahmin edebilirsiniz. Ev sahibinin sigortası, ne kadar sigorta yapmanız gerektiğine ve ne kadar kapsama ihtiyacınız olduğuna bağlıdır. Ve emlak vergileriniz sadece yaşadığınız yere bağlıdır.
Aylık ödememizin anapara ve faiz dışı kısımları zaman içinde artabilir (ve muhtemelen artabilir). Belki rant kadar değil, ama yine de. Bir ev sahibi olarak konut maliyetleriniz sabit bir masraf değildir.
Teknik olarak evet demek istiyorum. Doğrular. Onlar konum hesap makineleri. Belirsiz bir dünyada bile, bilgisayarlara genellikle sayılar hakkında güvenebilirsiniz. Ancak online ipotek hesaplayıcılarının bir ev satın almanın ilk aşamalarında ciddi yanıltıcı olabileceğini düşünüyorum.
Kiracı olarak bütçenizde büyük bir satır öğesi vardır: kira. Toplam konut masrafınız, bütçenizi nasıl belirlediğinize bağlı olarak, muhtemelen kiracı sigortası ve kamu hizmetleri için küçük bir miktarla tamamlanan yuvarlak ve karmaşık olmayan bir sayıdır. Bir ev sahibi olduğunuzda, "ipotek" i (alıntılarla), her ay borç vereninize (ve belki de HOA'nıza) yaptığınız her türlü ilgili ödemenin toplamıdır. Ancak gerçek ipotek (teklif yok) teknik olarak sadece bu ana ve faiz kısmıdır ve ipotek üzerindeki yeni numara için kiranızı takas ederseniz Ev sahibinin sizin için mümkün olup olmadığını anlamak için, kancada olacağınız diğer tüm masrafları göz ardı ederek kendinize bir kötülük yapıyorsunuz için.
Bir ev sahibi olarak geleceğinizin daha iyi bir resmini elde etmek için biraz daha fazla çalışma yapmanız gerekecek. Satın almak istediğiniz bölgedeki emlak vergileri hakkında araştırma yapın (bir emlakçı buna yardımcı olabilir), bir ev sahibinin sigorta şirketinden teklif alın ve yüzde 20'den daha az indirim yapıyorsanız, PMI hesaplayıcı neyi tahmin etmek ipotek sigortası size mal olabilir.
Pirinç armatürlerinizi, mozaik aksanlarınızı ve makromelarınızı paketlemeden önce, gayrimenkul uzmanlarının söylediklerinin önizlemesi, listelerimizi inceleyeceğimiz en iyi ev trendleri 2020.
Sarah Magnuson
18 Aralık 2019