Ev alıcılarının yüzde 52'sini yapan ilk ev alımları 2017'de düşüncelerinizi şöyle özetleyebileceğimi hissediyorum: “Bunu nasıl başaracağız? ” Bunu biliyorum, çünkü geçen sene ayakkabılarınızdaydım - umutsuzca kendime ait bir yer satın almak istiyordum, ama sayıları ciddiyetle ezdikten sonra, her zamankinden daha cesaretsiz hissediyorum.
Özel ipotek sigortası tam da budur, sigorta. Korumak için aracınıza veya kiralayanızın sigorta şirketine ödediğiniz primden çok farklı değil acil durumlarda eşyalarınızı, yalnızca bu durumda, cihazınızı korumak için ödüyorsunuz. borç veren.
Bir ipotek alıp bir evi kapattığınızda, evin yüzde 2 veya yüzde 20'si kadar nakit olarak ödediğiniz miktarın gerçekten sahibi olursunuz. “Banka”, yani ödünç verenin geri kalanına sahiptir (teknik olarak paranın geri kalanını sizin için ön plana çıkarmıştır). Örneğin, yalnızca yüzde 10'unu düşürdüğünüzde, banka sizin adınıza büyük bir risk alıyor, evinizin yüzde 90'ını satın alıp sağlam bir yatırım yaptığınızı ve borçlar. Bu durumda — evinizin satın alma fiyatının yüzde 20'sinden daha düşük bir peşinat ödediğinizde, ödünç alanınız Özel mortgage sigortası poliçesi, genellikle poliçe primini her birine borç verene yaptığınız mortgage ödemesine katlar ay.
Herhangi bir nedenden ötürü, ödemelerinizi sürdüremez ve kredinizi temerrüde düşürmek zorunda kalmazsanız, borç vereniniz mortgage sigortası poliçesini korumak için etkinleştirebilir onların yatırım sonu.
Özel ipotek sigortasının doğrudan alıcı olarak size fayda sağlamadığını fark etmek önemlidir - eğer kredinizi temerrüde düşerseniz, kesinlikle sıcak suda kalabilirsiniz.
Benim durumumda, kocam ve ben yüzde 20 aşağı kadar bir ev satın almak için bekleyen bir ev satın almak imkansız olurdu. Konumu ve büyüklüğü biz Atlanta burada göz vardı ev mal olacak en azından 250.000 $ - yüzde 20 peşinatın en az 50.000 $ olması. Sevmek birçok bin yıl, etrafta bu tür bir paramız yok ( kapanış maliyetleri için ekstra yüzde 5 daha ihtiyacımız var). Paradan sorumlu olmamıza rağmen, bu tür tasarruflar bizim için çok uzak olacaktı. Bunun yerine, şu anda sadece yüzde 5'i indirip bir ev satın alabildik.
Kocam ve ben, ev sahipliğini daha erişilebilir hale getirmek için PMI ödemeyi tercih etmede yalnız değiliz. Göre Emlakçılar Güven Endeksi2016 yılında tüm ev alıcılarının yüzde 62'si, evlerinin satın alma fiyatının yüzde 20'sinden daha az peşinat yaptı. Ve sadece ilk kez alıcılar arasında? Bunların büyük bir kısmı (yüzde 66) sadece yüzde sıfır ile yüzde 6 arasında ödeme yaptı.
Bu ödünç verene ödediğiniz bir primdir. Çoğu alıcı için, aylık ipotek ödemeniz için ek bir masraftır (bu, ödünç verene bağlıdır). Özel mortgage sigortası primleriniz, evinizin maliyetine ve kredinize göre değişir ancak toplamın orijinal kredinin yıllık yüzde 0,3 ile yüzde 1,5 arasında olduğunu tahmin edebilirsiniz. Miktar. Yüzde 10 indirim ile 200.000 $ 'lık bir evde, krediniz 180.000 $ olacak ve ipotek sigortanız 1.800 $' a mal olabilir ipotek ödemenizin, emlak vergilerinizin ve ev sahibinizin sigorta.
Evinizde kredi / değer oranınızın yüzde 80 veya daha düşük olması için yeterince özkaynak oluşturduğunuzda PMI'nızı iptal etmeyi talep edebilirsiniz (borç verenin gereklidir LTV'niz yüzde 78'e ulaştığında sizin için iptal etmek). Başka bir deyişle, evinizin orijinal satın alma fiyatının yüzde 20'sine sahip olacağınız kadar ödeme yaptıktan sonra, sigorta primleriyle bağlantınız kesilir. Ancak, uzun zaman oraya gitmek için. Başlangıçta peşinat olarak ne kadar az indirim yaparsanız, mortgage ödemeleri için o kadar uzağa gitmek zorunda kalırsınız evinizin değerinin yüzde 20'sine kadar (özellikle ilk birkaç yıldaki ipotek ödemelerinizin çoğunlukla faiz ödüyor ve özkaynağınıza çok fazla eklememeniz). Sana vermek için çok genel fikir, benim durumumda, evimize sahip olduktan ve ipotek ödemeleri yaptıktan yaklaşık sekiz yıl sonra yüzde 20 eşitliğe sahip olacağız.
Şu anda, FHA kredileri (veya Federal Konut İdaresi kredileri), Birleşik Devletler federal hükümeti tarafından sigortalanan ipotek kredileridir. Evinize koymak için yüzde 5'ten azınız varsa bir FHA kredisi alabilirsiniz (FHA kredileri gerekir en az yüzde 3,5) veya düşük bir kredi puanınız varsa, kredi.
FHA kredileri, sadece Mortgage Sigorta Primi veya MIP adı verilen farklı bir sigorta türüne tabidir. Geleneksel kredilerle ilgili PMI'den farklı olarak, FHA ipotek sigortası primleri çoğu durumda iptal edilemez ve oluşturduğunuz özkaynaktan bağımsız olarak, kredinin tamamı boyunca sigorta primlerini ödersiniz. yukarı.
Pirinç armatürlerinizi, mozaik aksanlarınızı ve makromelarınızı paketlemeden önce, gayrimenkul uzmanlarının söylediklerinin önizlemesi, listelerimizi inceleyeceğimiz en iyi ev trendleri 2020.
Sarah Magnuson
18 Aralık 2019