![Gözden geçirme: Taze Dalga Pet Şampuanı](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Bir ev satın almak konusunda ciddiyseniz, büyük olasılıkla evinize kredi notu. Sonuçta, mükemmel bir kredi puanı; 740 veya üstü- bir ipotek için mümkün olan en iyi oranı elde edersiniz. Yine de, bir Federal Konut İdaresi veya FHA, 500'lerde skor.
Ancak, borç verenlerin yakından baktığı başka bir rakam (borç / gelir oranınız veya DTI) var. Aslında, kredi puanınız gibi DTI'niz de herhangi bir ipotek almaya hak kazanıp kazanamayacağınızı belirler. İlginç bir şekilde, potansiyel alıcıların genellikle puanları ödeyebilecekleri gibi takırdabilecekleri bir sayı değil.
Kredi verenlerin görmek istedikleri ideal oran, nasıl hesaplandığı ve borç / gelir oranınızı nasıl artırabileceğiniz de dahil olmak üzere, DTI hakkında bilmeniz gerekenler şunlardır.
DTI söz konusu olduğunda, sihirli sayı genellikle 43'tür, bir ipotek danışmanı ve yazarı Casey Fleming'in Kredi Kılavuzu: Mümkün olan en iyi ipotek nasıl edinilir.Toplam aylık yükümlülüklerinizin brüt gelirinizin yüzde 43'ünü aşmaması gerektiğini, yani bordro kesintilerinden önceki geliriniz olduğunu söylüyor.
Geçmişte, Fannie Mae ve Freddie Mac gibi devlet destekli kredi programları aracılığıyla ev satın alan alıcıların yüzde 50 DTI'sine sahip olmalarına izin verildi. Ancak Ocak 2013'te, Federal Konut Finansmanı Ajansı bu kurumların DTI ödeneğini yüzde 43 veya daha azına düşürdü. Fleming, FHA kredisi olan alıcıların hala yüzde 50'ye varan borç / gelir oranına sahip olabileceğini söylüyor.
Finansal analiz şirketi tarafından yayınlanan Konut İpotek Açıklama Kanunu verilerine göre, 2018 yılında reddedilen ipotek başvurularının yarısından fazlasının DTI oranları yüzde 43'ü aştı CoreLogic.
Borç / gelir oranınızın nasıl hesaplandığını mı merak ediyorsunuz? Basit cevap: Toplam aylık yükümlülüklerinizi toplam brüt (vergi öncesi) aylık gelirinize bölün, ipotek kredisi uyum uzmanını açıklar Anna DeSimone.
Toplam yükümlülükler, emlak vergileri, tehlike sigortası ve kınamak da dahil olmak üzere tahmini konut bedelinden oluşur. aidat - artı 10 veya daha fazla ödemeye sahip olan öğrenci kredileri, otomatik veya taksitli kredilerin aylık ödemesi DeSimone, yazar Konut Finansmanı 2020. Aylık harcamalar, döner kredi kartlarının toplam bakiyelerinin de yüzde 5'ini içeriyor.
Teorik olarak, borç / gelir oranı hesaplanırken devam eden tüm borç yükümlülüklerinin dahil edilmesi gerektiğini açıklıyor Fleming.
“Sigortacılık amacıyla olsa da, borç veren yalnızca kredi raporunda raporlananları görür, bu nedenle kredi bürolarına rapor edilmeyen kişisel krediler dahil edilmeli, ancak genellikle dahil edilmemelidir. ” Fleming diyor.
Gelire gelince, normal işinizin üstünde bir yan acele varsa, sigortacılar en az iki yıl net görmek isteyeceklerdir borçlunun vergi beyannamelerinden elde edilen gelir, gelirin doğrulanabilir, sürdürülebilir ve devam etmesi muhtemel olduğunu gösterir, Fleming açıklar. Gelir azalıyor gibi görünmedikçe, son iki yıllık gelirin ortalaması alınır, bu durumda sigortacılar en son yıla bakarlar.
Uzmanlar, borç / gelir oranınızı artırmak istiyorsanız, borçlarınızı ödemek için stratejik bir yaklaşım benimseyebileceğinizi söylüyor.
DeSimone, “Kredi kartlarını ödemek iyi bir fikir gibi görünüyor, ancak ev avına başlamadan 6 ila 12 ay önce bu adımı atmanız en iyisidir” diyor. “Bazen kredi kuralları son 12 ayın ortalama kredi kullanımına dayanıyor.”
Ayrıca, kredi verenler için DTI'yi hesaba katan “yüzde 5 kuralı” aslında elverişlidir, çünkü kredi verenlerin gerektirdiği minimum ödemelerden genellikle daha azdır.
Araç ödemeleriniz söz konusu olduğunda, kalan miktarınıza bakın. DeSimone şu senaryoyu sunar:
300 $ 'lık bir aylık otomobil krediniz ve kalan 15 ödemeniz varsa (kredi başvurunuzun yapıldığı tarihten itibaren), 1,500 $' lık yedek nakit para varsa, bakiyenizi 10 ödemeye “ödeyebilirsiniz”. Ardından, beş ödemeyi ödediğinizin ipotek ödünç verene kanıtı getirin ve aylık 300 dolarlık ödemenin DTI'nızdan kaldırılacağını söylüyor.
DTI söz konusu olduğunda hatırlanması gereken şey nedir? Bir ipotek için alışveriş yapmak ve sadece kredi puanınızı önemsemek, ağırlık makinelerini görmezden gelirken spor salonuna gitmek ve sadece kardiyo yapmak gibidir. İyi bir borç-gelir oranı, size bir ipotek teminat altına almanız için finansal kas verecektir.