![Amazon, Soğutucu Olarak İkiye Katlanan Bir Dış Mekan Yan Sehpasına Sahiptir](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Bir karakter büyük bir finansal durumdayken bir film veya TV şovu izlerken sık sık “ikinci ipotek” ifadesinin geldiğini duyarsınız. Dedikodu karakteri fısıldayarak felaketlerinin kötü zamanlarda nasıl düştüğünü anlatan “Evlerinde ikinci bir ipotek almak zorunda kaldılar”. Ancak ikinci ipotekler kötü bir rap alır - riskli olsalar da, genellikle finansal sorunları çözmek veya hatta akıllıca ilerlemek için harika bir araçtır.
İkinci bir ipoteğin özensiz cesaretini araştırmadan önce, tam olarak ne olduğu ile aynı sayfaya geçelim. İlk ipoteğiniz, bir ev satın almanın finanse edilmesine yardımcı olan bir kredidir, böylece yüz binlerce doları bir kerede koymak zorunda kalmazsınız (çünkü gerçek olalım: Kimin bu kadar parası var?)
Ancak ikinci bir ipotek aslında evinizin özkaynaklarından borç almanıza izin verir. Eşitlik, evinizin değerinin finanse edilmeyen kısmıdır, bu nedenle esasen evinize ödediğiniz parayı başka şeyler için kullanılabilir hale getirirsiniz. “Diyelim ki bugün eviniz 250.000 dolar değerinde ve siz 150.000 dolar borçlusunuz” diyor Holden Lewis,
NerdWalletİpotek uzmanı. “Borçları ev değerinden çıkarın ve bu sizin özkaynağınız: 100.000 dolar.” Evinizin özsermayesi büyüyebilir ve ipotek ödemeniz: Güçlü bir emlak piyasasından elde ettiğiniz değer veya yaptığınız iyileştirmeler, Eşitlik. Bununla birlikte, eğer eviniz değer kaybederse veya konut piyasası çökerse, eşitliği kaybedebilirsiniz.Ancak, her zaman evinizdeki tüm özkaynaklarınızı kaldıramazsınız: “Çoğu ev sermayesi borç vereni toplam borcu (her iki ipotek için) 80'e tutmak istiyor ev değerinin yüzde, bazen de yüzde 90 ”diye açıklıyor Lewis,“ Yani [bu] örnekte, ev 250.000 dolar değerinde ve bunun yüzde 80'i $200,000. Birincil ipoteğe 150.000 dolar borçlusanız, bu size 50.000 dolara kadar borç verebilir. ”
İlk ipoteğiniz gibi, eviniz de ikinci ipotek için teminat olarak tutulur. İpoteğinizi varsayılan olarak yaparsanız, bankanın evinizi geri ödeme alma yetkisi vardır.
Tamam, şimdi ikinci bir ipoteğin gerçekte ne olduğunu anladığınıza göre, neden bir ipotek isteyeceğinizi inceleyelim. Bazı durumlarda, ipotekinizi agresif bir şekilde ödedi faiz ödemelerinden tasarruf etmek ve acil durumlarda kullanmak üzere bazı fonları boşaltmak istemektedir. Ayrıca bir büyük yenileme özkaynaklarınızı artırmak için, ama yine de, bunu karşılayacak paraya sahip değilsiniz. Bazı durumlarda, borçlarınızı birleştirmek için ev sermayenizi kullanmak da mantıklı olabilir (aynı zamanda birden fazla borcu ödemek) yüksek faiz oranlarına sahip, büyük bir krediyi daha düşük faiz oranıyla), eğitim ücretini ve hatta büyük tıbbi faturaları içerir. Diğerleri için, ikinci bir ipotek eklemek, yüzde 20 peşinat ödemeden bir ev almanın en iyi yoludur.
Şimdi, birinci ve ikinci ipoteklerin olduğu kadar kafa karıştırıcı değilse, aslında iki baskın ikinci ipotek türü: Bir konut hisse senedi kredisi ve bir konut hisse senedi kredi limiti (HELOC). Farklılıklar hakkında konuşalım:
Konut kredisi, bir kerelik bir kredidir ve istediğiniz her şey için kullanabileceğiniz bir miktar para sağlar. Bu tür bir krediyle, krediyi zaman içinde kademeli olarak geri ödersiniz. Konut kredileri genellikle sabit bir faiz oranına ve kredi vadesine sahiptir ve aynı tutarı aylık olarak ödersiniz. Esasen, ilk ipotekiniz gibi çalışırlar, ancak genellikle daha yüksek bir ilgi ile gelirler Konut finansmanınıza biraz daha fazla risk eklediğiniz için ilk ipoteğinizden daha yüksek bir oran olan Patrick Boyaggi, CEO'su rategravity.com, diyor.
Bir ev sermayesi kredi limiti (HELOC), evinizin özsermayesinin bir kredi limitine dönüşmesidir. Borç verenin kim olursa olsun maksimum borçlanma limiti belirler ve maksimuma ulaşana kadar istediğin zaman borç alabilirsin. Ayrıca bir HELOC'a sahip olabilirsiniz ve asla kullanamazsınız, ancak ihtiyacınız varsa oradadır. Bu nedenle, kredi limitleri genellikle kredi kartlarıyla karşılaştırılır ve genellikle plastiğinizden daha düşük faiz oranlarına sahiptir. Ayrıca, konut kredisi gibi amortismana tabi tutulmazlar. Bununla birlikte, HELOC'lar ayarlanabilir oranlarla gelir, bu nedenle federal rezerv oranlarına bağlı olarak aylık ödemeler artabilir veya düşebilir.
Artık bir HELOC'un ne olduğunu anladığınıza göre, işte doozy: İpoteğinizi ödemeye çok yakınsanız ve daha fazla faiz vermek istiyorsanız (hatırlarsanız, ipotekler amortismana tabi tutulduğundan, 30 yıl içinde daha fazla faiz ödeyerek) bir HELOC şeklinde ikinci bir ipotek alabilir, ipotekinizi ödeyebilir ve daha sonra HELOC'unuzu ilk ipotek olarak kullanabilirsiniz ve faiz. (Bu kavramdan dolayı kafanız karıştıysa, büyük olasılıkla henüz bunu yapmaya hazır değilsiniz.)
Tamam, tamam, tamam, bu yüzden kafa karıştırıcı olsa da, işinize yarayabilecekler aşağıda açıklanmıştır: sezgisel sesler, eşitlik kullanmak isteyen uzun zamandır ev sahipleri sadece bir saniyeye sahip insanlar değil ipotek. İlk kez ev sahipleri PMI kullanmadan yüzde 20 peşinat ödeyemedikleri takdirde aynı anda iki ipotek almayı tercih edebilirler. Bunlar genellikle “bindirme kredileri” olarak adlandırılır. Bunlar genellikle 80/10/10 veya 80/5/15 krediler olarak verilir. Bu, ev tutarının yüzde 80'ini sabit bir oranla ilk ipotek, yüzde 10 veya 5'i borçlu oldukları anlamına gelir. ikinci bir ipotekte başka bir yüksek sabit oranla konut değeri ve bir hisse senedi üzerinden yüzde 10 veya 15 oranında özkaynak sağlamak ödeme.
Bazı durumlarda, bu bazıları için en iyi finansal seçenek olarak işe yarayabilir. Bankalar, konut değerinin yüzde 80'inden fazlasını kredileri daha yüksek riskli krediler olarak gördüğünden, genellikle daha yüksek bir faiz oranı ile gelirler ve yüzde 20 veya daha düşük peşinatlı olanların aksine PMI talep ederler. İkinci ipotekler bu faiz oranının düşürülmesine ve PMI'den bu büyük krediyi kırarak kurtulmasına yardımcı olabilir: Çok yüksek faizle çok para ödünç almak yerine, bazıları insanlar uygun kredi tutarları içinde ilk ipotek (Fannie Mae ve Freddie Mac gibi ajansların belirlediği) ve sonra kalan krediyi karşılamak için ikinci bir ipotek alır maliyetler. Boyaggi, “Kombine ödemelerin ipotek sigortası ile tek bir krediden daha az olması nadir değildir” diyor Boyaggi. Ayrıca, şimdilik, ikinci kredinizdeki faiz vergiden düşülebilir (faiz indirim kısıtlamalarına tabi), ancak ipotek sigortası ödemeleri değildir.
İkinci ipotek süreci söz konusu olduğunda - ne için kullanırsanız kullanın, tam anlamıyla evinizi hatta koyduğunuzu hatırlamak çok önemlidir. Ayrıca, değerlendirmeler, kredi çekleri vb. İçin çok sayıda maliyet ödemeniz gerektiğini unutmayın. İkinci bir ipotek ödeyemeyeceğiniz konusunda gerçek bir korku varsa, bu sizin için doğru kredi değildir.
Ayrıca, neden bir tane istediğinizi düşünün. Yeni bir Tesla satın almak istiyorsanız, muhtemelen ikinci bir ipotek gitmek için bir yol değildir. Bunun yerine, yeni finansal sorunlar yaratmak yerine finansal durumları iyileştirmek (borçları birleştirmek veya özkaynakları iyileştirmek) için en iyi şekilde kullanırlar.
Ve elbette, finansal kararlarınızı bu makaleye dayandırmayın: İkinci bir ipoteğin sizin için uygun olup olmadığı konusunda en iyi tavsiye, saygın bir kredi yetkilisiyle konuşmaktır. Size verebileceğimiz tüm bilgileri vermek istesek de, profesyonel görüşleri en önemlisidir. İkinci bir ipoteği çıkarırsanız (veya almayı planlıyorsanız) kesinti yapmaya başlamadan önce vergi hazırlayıcınızla konuşmak da iyi bir fikirdir.
Günün sonunda, ikinci bir ipotek bazı insanlar için ideal bir seçenek olabilir. Noktalı çizgiyi imzalamadan önce hesaplanmış, eğitimli ve profesyonel olarak bilgilendirilmiş bir karar verdiğinizden emin olun.