Yüzde 20 peşinat, şimdiye kadar her gayrimenkul kaynağı tarafından tutulan altın standarttır. Yüzde 20'den az düşüşle, PMI - özel ipotek sigortası - tahakkuk ettirilen bir ücret ödemeye hazırsınız her ay ipotek için bankanızı korumaktan başka bir sebep olmadan (sen değil) kredi.
PMI sonunda kaybolur (evinizde yüzde 20'sine sahip olduğunuz yeterli eşitliğe sahip olduğunuzda - ya evinizde değer artar veya orijinal kredinizi yıllar içinde yeterince ödersiniz), ancak çoğu kişi size sadece denemenizi ve kaçınmanızı söyler o.
Atlanta'da yaşayan bir çift olan Nicole ve Jane'i düşünelim. Onlar kiracı, ama bir süredir bir ev için düşünüyor ve yavaşça tasarruf ediyorlar. Ciddi bir şekilde herhangi bir arama yapmadılar - şarap ve Zillow ile sadece birkaç gece - ancak peşinatları için 18.000 dolar çekmeyi başardılar. Emlak dolarlarında çok fazla bir şey yok, ama onu kurtarmak için çok çalıştılar. Almak istedikleri bölgedeki evler yaklaşık 300.000 $ 'dır, bu nedenle yüzde 20 peşinat 60.000 $' dır. 42.000 dolara daha ihtiyaçları olacak.
Daha az arzu edilen bir mahallede şu anda yaşadıklarından daha ucuz bir daireye geçmeyi düşünüyorlar. 2.000 $ kirasını kolayca yarıya indirebilirler ve ağrısız bir şekilde ayda 1.000 $ 'a sokabilirler - bu demek oluyor ki 3.5 yılda 60.000 $ peşinatları olacaktı (bir noktaya değinmek için kapanış maliyetlerini göz ardı ediyoruz burada, ama işte bunun hakkında bilmeniz gerekenler).
Üç buçuk yıl. Çok kötü değil. Ancak Nicole ve Jane, paradan tasarruf etmek için daha ucuz daireye taşındıklarında beklemedikleri şey, Atlanta’nın konut pazarının onları beklemeyecekleriydi. Şu andan itibaren üç ya da dört yıl ileri gidersek, Nicole ve Jane'in gözlediği 300 bin dolarlık evlerin şu anda 400 bin dolarlık fiyat etiketlerine sahip olma riski var. Peşin ödeme hedefleri - onlar için olduğu kadar yüksek - artık PMI'den kaçınmak için yeterli değil ve daha fazla parayla satın aldıklarında, aylık ipotekleri aynı evi üç yıl satın almış olmalarından daha yüksektir önce.
Konut Maliyeti: $300,000
Peşinat: $18,000
Toplam Konut Kredisi: $282,000
Konut Maliyeti: $400,000
Peşinat: $60,000
Toplam Konut Kredisi: $340,000
Bu arada, bir ev sahibine ipotek borcunu ödemek için kullanabilecekleri bir ev sahibine 42.000 dolar verdiler (1.000 dolarlık kiralarının 3 yıldan fazla artmadığı varsayılarak).
Kesin olarak belirteyim: Yüzde 20'den daha düşük bir fiyata satın almanın her zaman doğru şey olduğunu söylemiyorum. Büyük riskli. Konut değerlerinde bahis oynamak artmaktadır - a kumar (sadece 2008 yılında bir ev sahibi olan herkese sorun). Bunu kesinlikle güvenilir bir finans uzmanıyla tartışmanız gerekir.
Ama burada ev arayanlar için gizli küçük bir gerçek var: Eğer pazar sizin ne kadar tasarruf ederseniz edin, şu anda yaptığınızdan daha fazla satın alma gücüne sahip olmayacaksınız çorap.