Kötü Kredili Bir Ev Nasıl Alabilirsiniz

“Büyük Kısa”, süper istikrarsız konut piyasasının tetiklediği 2008 ekonomik çöküşüyle ​​ilgili bir film. İçinde Ryan Gosling, bankaların kesinlikle ev satın almaya kalifiye olmaması gereken kişilere sorumsuzca ve gelişigüzel bir şekilde nasıl kredi verdiğini anlatıyor. İpotek bankacıları, alıcıların ipoteklerini ödeyebileceklerinden emin olmadı, çünkü o zamanlar çok hemen hemen her kim için mal satan para.

Muhtemelen konut balonunu biraz fazla kaynattım, ama asıl nokta “Büyük Kısa” bana Büyük Durgunluk sonrası bir ev almanın asla kolay olmayacağını öğretti.

Bir ev satın almak için, tüm para yıldızlarının hizalanması gerekir. Yeni başlayanlar için para biriktirmelisiniz. Bir sürü gibi. Ödeme yapabileceğinizi kanıtlamanız gerekir ipotek her ay gelir kanıtı demek.

Bir ev satın alma işlemi sırasında, kelimenin tam anlamıyla size ait her türlü finansal evrakları göndermeniz gerekir. banka hesap özetleriniz, vergi beyannameleriniz, sahip olduğunuz her türlü borcun yanı sıra tüm tasarruf hesaplarınız, dahil olmak üzere

Büyük olasılıkla bir borç verenden yüz binlerce dolar ödünç alacaksınız ve bunlar Onları geri ödeyeceğinizi bilmeniz gerekir (“Büyük Kısa” a geri dönün, kimse 2008'in her yerde olmasını istemiyor tekrar). Peki ya kötü krediniz varsa?

bir kötü kredi puanı elde etmek o kadar zor değil. Birkaç cevapsız kredi kartı ödemesi ve puanınız kolayca scuffed olur (cevapsız ödemeler yediye kadar kredinizde kalır) yıl) ve bir süre bu şekilde kalabilir, özellikle de önemli miktarda borcunuz veya yüksek miktarda krediniz varsa Araştırma.

Kötü kredi puanı tam olarak nedir? 300-629 “kötü” kabul edilir 630-689 “adil”, 690-719 “iyi” ve 720-850 “mükemmel” dir. Peki, “kötü” aralıktaysanız tam olarak ne yaparsınız?

Piyasaya ve ne tür bir kredi kullandığınıza bağlı olsa da, kredi puanı En az 580 (bir FHA kredisi almak için - biraz daha fazla). Geleneksel bir kredi almak istiyorsanız, en az 620 kredi puanına ihtiyacınız olacaktır.

Gayrimenkul uzmanlarına göre, durumunuza bağlıdır. Kötü kredi kesinlikle bir ev almayı kolaylaştırmaz, ancak her zaman bir anlaşma kırıcı değildir.

Louis Adler, REAL New York kurucu ortağı, kötü krediyle bile, borç verene ciddi olduğunuzu göstermenizi önerir. Adler Apartman Terapisini şöyle anlatıyor: “Kötü kredi ile bir ev satın almaya çalışırken, ilk şey ben Bu, borç verenlere bir ev satın almak konusunda ciddi olduğunuzu gösterdiğinden, peşinat için tasarruf etmeye başlamaktır. ”

“Kötü bir kredi puanınız varsa, daha iyi bir ipotek oranı elde etmenize yardımcı olabileceğinden, muhtemelen daha büyük bir peşinat ödemeniz gerekir.”

Bununla birlikte, daha düşük bir kredi puanı, büyük olasılıkla ipoteğiniz için daha yüksek bir faiz ödeyeceğiniz anlamına gelir. Opendoor Tüketici Trendleri Uzmanı Beatrice de Jong, Apartment Therapy'ye “Daha yüksek bir faiz ödemenizin aylık ipotek faturanızın daha yüksek olacağı anlamına geleceğini bilmek önemlidir. Bu, sonuçta, daha düşük faiz oranına sahip birinden daha azını almaya hak kazanabileceğiniz anlamına gelebilir. ”

Kredi verenler, kredi puanınız nasıl görünürse görünsün, genellikle yüzde 20 peşinat isteyecektir; yüzde 20'den fazla gelirseniz, oranlar sizin lehinize olacaktır. Warburg Realty şirketinde Broker Bill Kowalczuk “Ne kadar çok para yatırmak isterseniz, o krediyi alma olasılığı o kadar yüksek olur. Daha fazla para düştüğünde borç veren, daha büyük bir paranız olduğu için çekilme olasılığınızın düşük olduğunu bilir. ”

Krediye bağlı olarak, kötü kredili ve yüzde 20 peşinatlı bir ev satın almaktan vazgeçebilirsiniz - ancak büyük olasılıkla daha yüksek bir faiz ödemeniz gerekecektir.

Kısa cevap mı? Kötü kredi ile ev satın almak büyük olasılıkla mümkün değildir ve para yok. Kowalczuk, “Kötü kredili ve parası olmayan bir ev satın almak bugün mümkün olmayacaktı. 2008 mali / konut krizi çoktan gitti ve borç veren oraya geri dönmeye hevesli değil. ”

Yüksek ücret ödeyen bir iş, borç verenin kredi puanınıza körü körüne bakacağı anlamına gelmez. Ama bu demek oluyor ki kredi puanınız üzerinde çalışabilirsiniz biraz daha hızlı. Adler, “Kötü krediniz ancak iyi bir geliriniz varsa, kredinizi yeniden oluşturmaya başlamak en iyisidir, yani tüm faturalarınızı zamanında ödemek ve borç ödemek. Bu sizin için daha olumlu bir kredi geçmişi sağlayacaktır. ”

bir FHA (Federal Konut İdaresi) kredisi kötü kredisi olanlar için en iyi programdır. Bu, hükümet tarafından desteklenen ve sigortalanan bir ipotektir. Birçoğu ilk kez ev sahibi olanların çoğu,% 20 peşinat sunamadığından FHA kredileri almaktadır. Bir FHA kredisi ile potansiyel ev sahipleri, ev değerinin yüzde 96,5'ine kadar borç alabilir ve bu da alıcının sadece yüzde 3,5'i indirmesini mümkün kılar.

Bir FHA kredisine hak kazanmak için alabileceğiniz en düşük kredi puanı 500'dür - ancak daha yüksek kredi puanlarına sahip borçlularla aynı tür düşük ödeme avantajı elde edemezsiniz. Sadece yüzde 3,5'i düşürmek için en az 580 kredi puanına ihtiyacınız olacak. 500-579 kredi puanı ile, yine de yüzde 10 peşinat bulmanız gerekir.

Açıkçası ücretsiz öğle yemeği diye bir şey yoktur (teşekkürler, lise ekonomi sınıfı): FHA kredisi, 2019 itibariyle kredinin yüzde 1,75'i olan bir ipotek sigortası primi ödemek zorundasınız Miktar.

Kredisi kötü olan ilk kez ev sahibi iseniz, alabileceğiniz en iyi yol FHA kredisine bakmaktır. ilk kez satın alanlar, yüzde 20 peşinat alamayan kişiler ve kredisi düşük olanlar için tasarlandı puanları.

Ancak yukarıda belirtildiği gibi, almak için (en azından) 500 kredi puanına ihtiyacınız olacaktır. hiç FHA kredi faydaları. Ancak, kötü kredisi ve yüksek ücretli bir işi olan ilk kez ev sahibi iseniz, bunlardan birine bakmak isteyebilirsiniz. kredi puanını sabitlemekveya daha yüksek bir peşinat yatırmak (mümkünse).

Ev Sahipleri İçin Umut programı, nitelikli ev sahiplerinin ipoteklerini ödeyememelerine yardımcı olmak için tasarlanmış bir tür yeniden finansman programıdır. 2008 konut krizinden sonra ortaya çıktı ve insanların evlerini kaybetmelerine yardımcı olma amaçlıydı ve 2011'de sona erdi.

FHA.com'a göre, Ev Sahipleri için Umut programı almaya uygun olanlar için bir yeniden finansman programıdır. Ev sahipleri, evlerini tahmin etmek zorunda kalmak yerine, evlerini yeniden finanse edebildiler, böylece uygun fiyatlı, sabit oranlı ipotek ödeyebildiler.

İpoteğiniz 1 Ocak 2008 tarihinde veya daha önce tarihlendirildiyse, kredinizi bilerek temerrüde düşmediniz, evlerde birden fazla krediniz yoktu ve sahtekarlık yapmadıysanız.

Ev Sahipleri için Umut'a kaydolduğunuzda, aynı zamanda bir hisse paylaşımı programına (hisse senedi başlangıçta evinize harcadığınız kredi miktarı ile o). FHA.com'a göre, evinizi satıyor veya yeniden finanse ettiyseniz, FHA ile herhangi bir özkaynak paylaşmanız gerekir. Ne kadar uzun süre satmayı veya yeniden finanse etmeyi beklediyseniz, hükümet o kadar az özsermaye elde etti.

Kowalczuk'a göre, kötü krediniz varsa ve ev krediniz için bir ortak imzalayıcı bulabiliyorsanız, bu ikinizin de iyi maaşları varsa yardımcı olabilir. Bununla birlikte, bu, ipoteğinizi ödeyemiyorsanız, ortak imzalayanın bundan sorumlu olacağı anlamına gelir.

De Jong, Apartman Terapisine “İpoteğinize bir ortak imzalayıcı eklemek mümkün olmakla birlikte, birileri ödeme yapamayacakları için kancada olacakları için çok büyük bir sorudur” diyor.

Günün sonunda, kötü kredili bir ev almak imkansız değil - konut sonrası krizde bile. Bir ev satın almaya başlamadan önce kredi puanınız üzerinde çalışmanız kesinlikle tavsiye edilir (ve uzun vadede avantajlıdır), ancak bu mümkün değilse hala seçenekleriniz vardır.

İyi bir kredi puanına sahip olsanız bile, ev satın alma süreci kalifiye olmak için - ama sonuçta bu iyi bir şey! 2008 yılındaki durgunluktan bu yana, borç verenler kredi verdikleri kişilere çok daha dikkatlidir, bu da başka bir ekonomik çöküş yaşama ihtimalimizi azaltır. Şimdi, Ryan Gosling'in tüm makaleyi size anlattığını varsayın.