Oda arkadaşınızın kalan yemeklerinizi yemesi için yeterli miktarınız varsa, devamsız ev sahibiniz ısı zar zor çalışsa da anneniz her yıl kirayı geziyor veya anneniz en son ne zaman kontrol ettiğinizde yetişkin bir yetişkinin - ne zaman evinizde olacağınızı sormak, kendi yerinizi satın almayı ve daha erken yapmak yerine hayal kuruyor olabilirsiniz sonra.
Ama bir ev almaya hazır olup olmadığınızı ve bunun iyi bir fikir olup olmadığını nasıl anlarsınız? Orada çeşitli kira var orada hesap makineleri satın al (bu, New York Times'tan, muhtemelen en iyisidir) size genel olarak bir ev satın almanın bölgenizdeki kiradan daha finansal bir anlam ifade edip etmediğini söyleyebilir. Ama hiçbiri sizin için bu büyük kararı gerçekten alamaz.
Ve bu hayat değiştiren bir karardır. Bir ev sahibi olmak, tarihsel olarak orta sınıf ailelerin uzun vadeli servet inşa etmesine yardımcı oldu: Ortanca ev sahibinin net değeri şaşırtıcı 90 kez ortanca kiracı. Öyleyse neden mümkün olan en kısa sürede trene binmek istemiyorsun?
Bekle, Tiger. Bir ev satın almak da hayatınıza finansal yıkım getirebilir. Milyonlarca aile Büyük Durgunluk döneminde evlerini rehin almak için kaybetti. Beş milyon ABD'deki ev sahipleri hala ipoteklerinde su altındadır, yani konut fiyatlarında beş yıllık bir artıştan sonra bile bankaya evlerinden daha fazla borçludurlar.
Gerçek şu ki, ev sahibi bir zorunlu tasarruf aracı olduğu için bir yatırım değildir. Ve HGTV'deki ev gösterilerine rağmen, kesinlikle zengin bir hızlı program değil. Ev satın almaya ve tutmaya gerçekten hazır olup olmadığınızı ölçmenin bazı yolları.
Bir ev satın almanın genellikle “yerleşmek” ile ilişkili olmasının bir nedeni vardır. Evli olmanıza gerek yoktur hatta bir ev satın almak için bir ilişki içinde, ancak evinizde bir istikrar platosuna çarptıysanız yardımcı olur hayat. Eşinizle bir ev satın almayı planlıyorsanız, ilişkinizin sağlam bir temelde olduğundan emin olun. Yurtdışında bir yıl geçirmeye devam ediyorsanız, belki de ilk önce yoldan çekilin. Ve (çoğumuz gibi) mevcut maaş çekiniz olmadan bir ipotek alamıyorsanız, olasılığınızı adil bir şekilde değerlendirin transfer edilme veya işten çıkarılma ve bölgenizde başka bir iş bulup bulamayacağınızı olmak.
“Ev satın almadan önce kimsenin evli olmanız gerektiğini düşünmesini istemem,” diyor Marie Presti, Presti Grubu Newton, Mass. “Eğer sağlam bir ilişkiniz varsa, bir mülk satın almak harika olabilir, çünkü mali durumunuzla birlikte çalışmayı ve ekip olarak karar vermeyi öğreneceksiniz. Ancak ilişkiniz yeterince istikrarlı değilse, başka bir kişiyle mülk satın almak istemezsiniz, çünkü bu stresli bir süreçtir. ”
Beş ila yedi yıl veya daha uzun süre evde kalmaya hazır olmanız gerekir. Bir ev satmak çok pahalıdır - emlak komisyonları tek başına satış fiyatının yaklaşık% 5'ini tüketir. Ve eğer konut piyasası tankları, zaman zaman yapmayacağı gibi, bir krize satmak zorunda kalmak istemezsiniz - fiyatlar iyileşene kadar dışarı çıkmak isteyebilirsiniz.
Dolayısıyla, bir satıştan sonra herhangi bir parayla uzaklaşmak istiyorsanız, bir süre daha kalmayı planlamalısınız - veya en azından daha önce taşınmak zorunda kalırsanız mülkü kiralayarak ipoteğin çoğunu veya tamamını karşılayabileceğinizden emin sonra. “Beş ila yedi yıl boyunca orada olmayı planlamıyorsanız mülk satın almak istemiyorsunuz” diyor Presti.
Bir ev sahibi olmak bazı yaşam tarzı değişiklikleriyle de gelebilir - özellikle karşılayabileceğiniz evler biraz iş gerektiriyorsa. “Bazı alıcıların yılda iki veya üç tatil yapmayı ya da her hafta sonu gitmeyi sevdiğini biliyorum yazın ve henüz boş zamanlarının çoğunu birincil Konut. Ve eğer durum buysa, düzeltici-üst için hazır olmayabilirler, ”diyor Presti. “Tatile harcayacakları zaman ve parayı alan ve bunun yerine yeni eve koyan birçok yeni ev sahibi tanıyorum ve bu akıllı uzun vadeli bir finansal karar. Ama bir ya da iki yıl tatilden vazgeçmeye hazır mısınız? ”
Ataletin güçlü bir güç olduğunu ve kökleri koyarken - mahalle arkadaşları edinerek, yerel okullara giden çocuklar, topluluğa dahil olmak - daha sonra almak ve ayrılmak daha zor olabilir üzerinde. Beş yıl sonra kendinizi bir yerde yaşadığınızı göremiyorsanız, satın almanın doğru hareket olup olmadığını düşünün.
Aynı derecede önemli, ama belki de ölçülmesi daha kolay, finansal hazırlığınızdır. Olduğu gibi zorlukla geçiniyorsanız, bir ipotek durumunuza yardımcı olmaz.
Nakit ve krediye ihtiyacınız var: Bir ev satın almak pahalıdır ve genellikle ortalama krediden daha iyi olanlar için ayrılmıştır. 620 gibi düşük bir kredi notuna sahip bir ipoteğe hak kazanabilmenize rağmen, FHA kredisi - En düşük faiz oranları mükemmel kredili olanlara gitmektedir. Ve daha düşük bir faiz oranı, aylık daha düşük bir ödeme anlamına gelir, bu da evinize doğru daha fazla para ve borç verene daha az para anlamına gelir.
“Komisyoncular ve borç verenler kredi raporlarınızın üçünü ve üç puanınızı alacak ve orta sayısal puanı kullanacaklar” diyor kredi uzmanı John Ulzheimer. “İpotek kredilerinde yayınlanan en iyi faiz oranları, kredi notları 760'ın üzerinde olan kişiler içindir.”
Kâr amacı gütmeyen Guidewell Financial Solutions'ta konut ve topluluk geliştirme direktörü Nick Beser, işe başlamadan önce Equifax, Experian ve TransUnion kredi raporlarınızı isteme ve inceleme avcılık. “Bu, kredi puanınızın dayandığı bilgidir, bu nedenle olası yanlışlıklara itiraz etmek için zamana ihtiyacınız olabilir” diyor.
Ulzheimer, aynı şeyi başarmanın daha ucuz bir yolunun bir borç veren tarafından ön yeterlilik kazanmak olduğunu söylüyor. “Raporlarınızın ve puanlarınızın üçünü de alacaklar ve hak kazanıp kazanmadığınızı ve hangi oranlarda olduğunu hemen bildirecekler” diyor. Teklifleri tam bir taahhüt üzerine koşullandırılacak, diyor ki - ön onay almakla aynı şey değil - ama raporlarınızı ve puanlarınızı satın almak veya bunlara erişmek yerine kredi kalitesinizi tam olarak anlamanıza olanak tanır internet üzerinden.
Bu arada, peşinat ve kapanış maliyetlerini karşılayacak kadar büyük miktarda para biriktirmeniz de gerekir. İlk kez alıcılar genellikle düşük peşinatlı ipotek seçenekleri bulabilirken, 300.000 $ 'lık bir evin% 3.5'i bile tam olarak yığın değil, 10.500 $' dır. Kapanış maliyetleri - çeşitli sigorta ücretleri ve noktalı çizgi üzerinde oturum açtığınızda ödenmesi gereken diğer ücretler (örneğin, sigorta ve değerlendirme ücretleri) - ortalama 2.000 dolardan fazla 2016 yılında.
bir 100 puanlık iyileştirme kredi puanınız 200.000 $ 'lık bir ipotek için ayda 150 $ ve ömür boyu faiz ödemelerinde yaklaşık 60.000 $ tasarruf sağlayabilir. Bazı dönen borçları (kredi kartı bakiyeleri) ödeyebilir ve başka bir yıl için tutarlı, zamanında ödemeler yapabilirseniz, kredi puanınızı önemli ölçüde iyileştirme şansınız vardır.
Bu arada, peşinat için daha fazla para yatırmak, daha iyi bir orana hak kazanmanıza ve ödemekten kaçınmanıza yardımcı olabilir. borç verenlerin genellikle% 20'den daha düşük bir ipotek gerektirdiği pahalı özel ipotek sigortası (PMI). Toplam satın alma fiyatından daha azını finanse etmeniz gerektiğinden, ipotek ödemeniz daha yönetilebilir olacak ve kredinin ömrü boyunca daha az faiz harcayacaksınız.
Hala paraya ihtiyacın var. Bir ev satın almak pahalıdır, ancak birine sahip olmak, yıldan yıla. Su ısıtıcıları boktan, araba yollarının onarılması, duvarların yeni boya katlarına ihtiyacı var. Bir noktada, çok az uyarı ile, çatıyı 10.000 dolar veya daha fazla ayar yapmak zorunda kalabilirsiniz. Bu malzemeleri örtmek için bir nakit yastığa ihtiyacınız var.
Peşinatınız aslında acil durum fonunuzsa veya hak kazanabileceğiniz en büyük ipoteği alıyorsanız, kendinizi çok zayıflatabilirsiniz. “Sadece evinizi satın almakla kalmayıp aynı zamanda evde kalmanız için de mali imkanlara sahip olduğunuzdan emin olun,” dedi program yöneticisi Homebuying Mentorları, kar amacı gütmeyen Allston-Brighton Toplumsal Kalkınma Corp. Boston'da.
Kocası Scott Wisnaskas ile geçen yıl Boston'da bir kasaba evi satın alan Sarah Korval, kiracıların yorgunluğunu satın almaya karar vermelerinin bir nedeni olarak gösterdi. “Kiralarken beklediğiniz bazı zorlukları yaşadık: küçük daireler, komşuları olan yakın mahalleler ve altımızdan satılan yerler” diyor. Bunun da ötesinde, tüylü aileleri - iki köpek ve iki kedi - hareket zamanı geldiğinde kiralama seçeneklerini kısıtladı.
Ancak satın almaya gerçekten hazır olmaları birkaç yıl aldı. “Bir süredir satın almaktan bahsetmiştik, ama Boston bölgesinde kalmak istediğimizi biliyorduk banliyölere gitmekten çok - ve bu peşinat için çok daha fazla para tasarrufu gerektiriyordu. ” diyor.
Korval, 2010 yılında “bir gün” ev satın almak beklentisiyle tasarruf etmeye başladıklarını ve daha sonra 2015'in başlarında açık evleri ziyaret etmeye başladıklarını söyledi. “İlk başta pazar günleri yapmak farklı bir şeydi ve bir yer bulmak için herhangi bir baskı yoktu çünkü zaten bir teklifte bulunamadık” dedi.
Yol boyunca, özellikle Boston'daki ev fiyatları yeni zirvelere ulaştığında şüpheleri vardı. “Yıllar boyunca, satın almanın buna değip değmeyeceğini merak ederek birkaç kez yeniden düşündük” dedi. “[Ama] 2016 yılının başlarında, şu andaki yaşam durumumuzdan bıkmıştık ve satın alma konusunda ciddi olmak için doğru zaman gibi görünüyordu. Zillow ve Trulia'yı günlük işim gibi takip ettim. ”
Benzer şekilde bıktınız, ancak biraz hazırlıksız hissediyorsanız, hazır olmanın bir yolu, ilk kez bir homebuyer kursu almaktır. Genellikle uygun fiyatlı konut organizasyonları veya kar amacı gütmeyen gruplar tarafından sunulan iyi bir ev satın alma sınıfı, ev satın alma sürecinin çeşitli adımlarında size yol gösterecektir. Çalışacağınız dramatis personeline (emlakçı, ev denetçisi, ipotek ödünç veren, sigorta acentesi ve emlak dahil) avukat).
Eşim ve ben hayatımızın yaklaşık yüz doları ve dört haftalık gecesi karşılığında, yapabileceğimiz her şeyi öğrendik hiç böyle bir sınıfta ev sahipliği hakkında bilmek istedim - biz hiç bir ev satın alma iş vardı gerçeği de dahil olmak üzere saati. (Bir evde bir teklifte bulunmadan önce maaşınızın temizlenmesini beklemek zorunda olduğunuzda, çünkü iyi niyet depozitosunu zar zor karşılayabilirsiniz - Peşinat veya kapanış maliyetlerinden hiçbir şey söylememek için - bir ev almaya hazır değilsiniz.) Böylece bir yıl daha yavaşça azaldık ve tasarruf.
Bu, son ödeme taslaklarını, vergi beyannamelerini, otomatik ve öğrenci kredisi hesaplarını, kredi kartı faturalarını ve banka bilgilerini toplamak ve bir borç veren tarafından önceden onaylanmak anlamına gelir. Bir kredi memuru, bir ev satın almaya duygusal olarak hazır olup olmadığınızı söyleyemez, ancak finansal olarak hazır olup olmadığınızı söylemekte zorluk çekmezler.
“İnsanlara söylediğimiz şeylerden biri, ön hazırlıkları olmalı. Mülklere baktıklarında bu en önemli şeylerden biri ”dedi. “Bu, satıcıya satın alma konusunda ciddi olduklarını ve bunu yapmak için araçlara sahip olduklarını gösterir.”
Çünkü sonunda bir ev satın almaya hazır hissediyor olsanız da, bir satıcı sadece sözünüzü almayacak.