Tasarruf için En İyi Mortgage İpuçları

Bulmanın heyecanı gibi bir şey yok ve hayalinizdeki evi satın almak. Bütçeniz dahilinde bir ev buldunuz. peşinatve bir mortgage kredisini çok hızlı buldum. Ancak, bu 30 yıllık sabit oranlı ipotek boyunca, evin kendisine doğru neredeyse bankaya faiz ödeyeceğinizi biliyor muydunuz? Bunun etrafında bir yol bilmiyorsanız.

İşte senaryo: 30 yıllık, yüzde 5 faizle 300.000 $ sabit faizli ipotek alıyorsunuz. Bu bir aylık ipotek ödemesi $ 1,610,46 (vergiler dahil değil, sigorta, ve özel ipotek sigortası, Eğer ihtiyacın olursa). Kulağa oldukça makul geliyor, değil mi? Çok hızlı değil. Bu ödemeyi 30 yıl boyunca yılda 12 kez (toplam 360 kez) yapın ve toplamda 531,451.80 ABD dolarına bakıyorsunuz. Evet, ipotek kredinizin ömrü boyunca sadece 230.000 $ 'dan fazla faiz ödeyeceksiniz. Ahh.

“Tamam, 1.610,46 dolarlık ödememin en azından anapara doğru gitmeli, değil mi?” Diye düşünebilirsiniz. ne yazık ki değil.

“İtfa payının ilginç kısmı, her ipotek ödemesinin [her ay ödediğiniz], eşit, farklı miktarlarda anapara ve faiz içeriyor, ”diyor konut ipoteği kredisi Sam Fannin şirketinde originator

İpotek örneğimizde, ilk ödemeniz şöyle görünür: 1.250 dolar faiz + 360.46 dolar anapara. Göre bu amortisman tablosukadar, müdürden daha fazla faiz ödüyorsunuz. 17. yıl ipotek ödemek.

Peki, son iki dakika içinde bu 279.770 $ ile yapmak istediğiniz her şeyi, bankanıza faizle ödemek yerine düşünüyor musunuz? Güzel, çünkü kesinlikle bu miktarı önemli ölçüde azaltabilirsiniz. Ve işte bunun tatlı yanı: Nakit açısından zengin bir milyoner olmanıza gerek yok VEYA nakit açısından zengin bir milyoner ebeveyniniz bile yok! Sadece ipotek ödemelerinize biraz stratejik düşünce vermeniz gerekiyor. Burada, faiz oyunu yenmek ve önemli miktarda para kazanmak için üç kolay strateji. (Ve elbette, mali durumunuzla ilgili herhangi bir şey olduğunda, planınızı güvenilir bir finans uzmanıyla geçirmenizi öneririz.)

Ayda bir ipotek ödemesi yapmak yerine, iki haftada bir ödemenin yarısını yap. Yukarıdaki 300.000 dolarlık ipotek senaryomuzda, iki haftada bir 805,23 dolarlık bir ödeme yaparsınız. Bunu yaparak, farkına bile varmadan yılda bir ekstra ipotek ödemesine eşdeğer olacaksınız. Faiz oranına bağlı olarak, yılda ekstra bir ipotek ödemesinin ipoteğinizin ömrünü sekiz yıl geçirebileceğini söylüyor Fannin.

İpotekte bunu ne kadar erken yaparsanız, daha iyi, başkan Nick Lumpp'e göre RCN Varlık Danışmanları Maryland. “Birinci yılda anaparaya ekstra para ikinci yıldan daha fazla gidiyor, vb.” Diyor.

En kolay yollardan biri, bir ev bulmadan önce bile ödemenizi düşünmeye başlamaktır. Lumpp bu stratejiyi sunar: Aylık bütçeniz açısından bir ipotek ödemesi için ne ödeyebileceğinizi öğrenin ve ardından bu tutarın yüzde 75'inden fazla olmayan bir ipotek alın. Örneğin, mortgage ödemenize her ay 2.200 $ ödeyebiliyorsanız, ayda sadece 1.650 $ 'lık mortgage ödeyin. Ardından, her ay her şey yolunda olduğunda anaparaya karşılayabileceğiniz ekstra yüzde 25'i ödeyin. İşler daha da zorlaşıyor mu? “Düşük” aylık ödemeyi (yani, gerekli gerçek aylık tutar) herhangi bir ceza ödemeden ödeyebilirsiniz. Ayda 550 $ daha ödeyerek, ilgili kredinin ömrü boyunca 130.000 $ 'dan fazla tasarruf edersiniz ve yaklaşık 13 yıl önce ipoteğinizi ödersiniz.

Daha büyük bir ev ister misiniz? Bölgenizde daha ucuz bir seçenek bulamıyor musunuz? Fannin, ipotek ödemenizi bir sonraki en yüksek 100 $ tutarında toplayın diyor. Örneğimizde 1.610,46 dolar yerine 1,700 dolar ödersiniz. Bu ekstra 89.54 $ size 36.500 $ 'dan fazla faiz kazandıracak ve ipotek uzunluğunu dört yıl dört ay azaltacaktır.

Ayda 80 dolardan fazla olanlar işleri sıkılaştıracak mı? Geliriniz, yaşam maliyeti artışı gibi, zaman içinde biraz ama sürekli olarak artarsa, aylık dolar planını deneyin. Kulağa hoş geliyor: Ödemenizi her ay 1 $ artırın. Örneğin, ipotek ödemeniz aylık 1.610,46 $ ise, ilk ayda 1.611,46 $, ikinci ayda 1.612,46 $ ödersiniz. 30 yıllık, 1.610,46 $ aylık ipotek için, ipotek vadenizi dört yıl azaltacak ve 37.000 dolardan fazla tasarruf edeceksiniz.

Ve daha fazla peşin ödeme yapmayı düşünmüyorsanız, bu yöntemi tersine çevirebilir ve ekstra parayı ön tarafa yapıştırabilir ve daha da tasarruf edebilirsiniz (anaparayı daha hızlı ödediğiniz için). Dolayısıyla, ilk ayda 1 $ daha ödemek yerine, ek olarak 360 $ (veya 1.970.46 $) ve daha sonra ikinci ayda 359 $ (veya 1.969.46 $) ödersiniz. Bu yöntem, 7,5 yıldan fazla ödeme ve yaklaşık 87,7000 dolarlık faiz tasarrufu sağlayacaktır!

Hem Lumpp hem de Fannin, yılda en az bir kez ipotek müdürüne büyük miktarda para yatırmanın etkili olduğunu kabul ediyor strateji: Tatil ikramiyeleri, miras, vergi beyannameleri, işte artış veya sadece bunun için yıl boyunca kaydettiğiniz parayı düşünün amaç. Bu strateji özellikle etkilidir, çünkü düzenli aylık bütçenizi tüketmez.

Sadece yaparak yılda bir ekstra ödeme normal aylık ipotek ödemenizin tutarı olarak, neredeyse tüm bir yıl boyunca faizini ipotekinizden alabilirsiniz. Unutmayın ki ipotek hayatınız ne kadar erken olursa bunu o kadar etkili yaparsınız.

Tüm bu stratejilerle, borç vereninize ipotek ödediğiniz ekstra paranın ödendiğini belirtmek önemlidir. müdüre doğru gidiyor. Ne yazık ki, bazı kredi verenler ipotek erken ödeme gerçekten ceza! - gerçekten! Bu yüzden kredi sözleşmenizin şart ve koşullarını kontrol etmek en iyisidir. Emin olduğunuzda Yapabilmek erken ödeme, Fannin paranızın istediğiniz yere gitmesini sağlamanın birkaç yolu olduğunu söylüyor.

1. İpoteğinizi çevrimiçi olarak öderseniz, ödeme sayfasında ek ödeme yapma ve anaparaya gitmesi gerektiğini belirleme seçeneği bulunmalıdır.

2. İpotek krediniz her ay otomatik olarak geri çekilirse, bankayı arayın ve onlara ek bir X tutarı çekmelerini istediğinizi ve anaparaya gittiğini söyleyin.

3. İpoteğinizi çekle ödüyorsanız, dekont satırına anaparaya daha büyük ödemenin ne kadar uygulanması gerektiğini yazın.