Bir ev satın almak rüyayı yaşıyorsa, ipotekini erken ödemek yeni bir hayal gibi görünebilir. Aylık ipotek ödemelerini ödemeden hayatın nasıl olacağını hayal edin. Yatırımlar için daha fazla para! Emeklilik tasarrufları! Ev yükseltmeleri! Köpeğiniz için ipek papyonlar!
Ancak ipotek ödemeniz gerekenden daha hızlı bir şekilde ödeniyor mu? “Herkese uyan tek beden” cevabı olmasa da, finans uzmanları bunun her zaman en akıllıca karar olmadığını söylüyor. Ayrıca, erken bir getirinin kredi puanınızı nasıl etkileyebileceğine şaşırabilirsiniz.
Şaşırtıcı bir şekilde, evet, çok fazla disiplin gerektiren bazı finansal özellikler var, ancak kredi puanınız ödüllendirmiyor ve bu eylemler puanınızda geçici bir düşüşe neden olabilir. Örneğin, öğrenci kredileri kredi puanınızın düşmesine neden olabilir. Puanınız sizden sonra biraz düşebilir ipotek almak. (Adil değil, biliyoruz).
Her ay zamanında ipotek ödemek, sağlıklı bir kredi puanı oluşturmanıza ve korumanıza yardımcı olur. ödeme geçmişi kredi puanınızın yüzde 35'ini oluşturur. Bu nedenle, erken ödeme yapmanın bir kredi puanı artışı ile ödüllendirilmesi sezgisel görünüyor. Ama aslında durum böyle değil.
Aslında, uzmanlar, ipotek hesabınızı kapatmanın kredi puanınıza zarar vermeyeceğini veya yardımcı olamayacağını söylüyor.
“İpoteğinizi ödediğinizde kredi puanınızın artmaması muhtemeldir, ancak kredi puanı puanlarında da önemli bir düşüş görmezsiniz ipoteğiniz tek taksitli borcunuz olmadıkça ve bu durumda kredi puanınızda hafif bir düşüş görebilirsiniz, ”diye açıklıyor Laura Brandao, Bağımsız İpotek Uzmanları Derneği ve başkanı Amerikan Finansal Kaynakları, bir ipotek şirketi.
Bunu daha iyi anlamak için, kredi karışımı FICO’nun popüler kredi puanlama modelinde kredi puanınızın yüzde 10'unu oluşturur. (Kredi karması, her ay ödediğiniz ipotek veya araba ödemeleri gibi taksitli kredilerinizin yanı sıra kredi kartı gibi döner hesaplarınız olduğu anlamına gelir). Dolayısıyla, yalnızca kredi bürolarına raporlanan döner kredi hesaplarınız varsa, kredinizin bu "kredi karması" kategorisini etkileyebilir.
İyi haber olsa da? Kredinizin ömrü boyunca zamanında ödeme yapıyorsanız, ipoteğinizin kredinizi oluşturmak, puanınıza olumlu katkıda bulunmak, kredi endüstrisi analisti Sean Messier'i açıklıyor ile Kredi Kartı Insider, bir tüketici finansal ve kredi kartı karşılaştırma sitesi.
İpoteğinizi erken öderseniz ve puanınız hafifçe düşerse, birkaç ay içinde geri döndüğünü görmelisiniz. Experian, üç büyük kredi bürosundan biri.
Dolayısıyla, kredi puanınız söz konusu olduğunda ipoteğinizi erken ödemenin etkisi çoğunlukla tarafsızdır. İpotek ödemenizi yaparken uzmanların akılda tutulması gerektiğini söyledikleri:
Örneğin, yüksek faizli kredi kartlarınız veya araba kredileriniz varsa, önce ipotek ödememelisiniz, diyor Brandao. “Önce yüksek faizli, kısa vadeli borcu ortadan kaldırmak için çalışmalısınız” diyor.
Messier, ipoteğinizi erken ödemeniz durumunda, uzun vadede size daha fazla kazanç sağlayabilecek yüksek kazançlı tasarruf hesaplarından para yönlendireceğiniz anlamına gelir.
İpoteğinizi ödemeyi planlıyorsanız, öngörülemeyen bir durum ortaya çıkarsa, sıvı tasarruflarında en az üç ila altı ay harcama yaptığınızdan emin olmak istersiniz. Glen Meade, mali koç ve eski vergi uzmanı. Meade ayrıca, vergi korumalı emeklilik planlarından ödünç almadan veya dağıtım yapmadan ipoteğinizi ödeyebileceğinizden emin olmanız gerektiğini söylüyor.
Yani, kredi puanınız ipoteğinizi erken öderseniz, aradığınız patlamayı size vermeyebilir. Ama kurtarabilirsin binlerce dolar ilginizi çekebilir ve potansiyel olarak en büyük borcunuzdan kurtulun, ki bu kulağa hoş geliyor.
