![Bu 15 Renk Eğilimi 2018'de Hakim](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Bu ürünleri bağımsız olarak seçiyoruz; bağlantılarımızdan birinden satın alırsanız bir komisyon kazanabiliriz.
Ev almayı mı düşünüyorsunuz? İpotek ve peşinatların nasıl çalıştığını ve kaç farklı türün olduğunu bilmiyorsanız, sizin için mükemmel olanı seçmeyi kaçırmış olabilirsiniz. İşte en yaygın olandan en nadir olana kadar 11 farklı ipotek türü dökümü ve peşinatların nasıl çalıştığına dair bir özet.
bir evde peşinat mülkün toplam maliyetinin yüzdesi olarak hesaplanan, satın aldığınız eve doğru ödediğiniz ilk tutardır. Peşinat evin satıcısına gider ve bir ipotek aldığınızda, borç veren mülkün geri kalanını ödemektedir - uzun yıllar boyunca ödünç verene geri ödersiniz. Geleneksel ipotek ve kredilerin çoğu için peşinat ödemenizin sebebi nedir? İpoteğinizi ödemezseniz ve eviniz kapatılırsa, peşinatınızı kaybedersiniz - esas olarak, aylık ödemeleri yaptığınızdan emin olmak teşvik edilir.
Genellikle kesin bir peşinatın satın alma fiyatının yüzde 20'si olduğunu duyarsınız. önerilen tutar, yani kredinin diğer yüzde 80'ini ipotek yoluyla ödemeniz anlamına gelir, artı faiz. Bununla birlikte, tüm krediler yüzde 20 peşinat gerektirmez. Ancak yüzde 20'nin altında ödeme yapmak genellikle ipotek sigortası (aylık ödemenize ek olarak) veya diğer dolambaçlı yollarla daha fazla ödeme yapmanızı gerektirir. Yapabileceğiniz mutlak minimum peşinat genellikle yüzde 3'tür.
İpotek sigortası borçluların aylık ödemeleri (veya kapanış sırasında) ile birlikte ödediği ek bir maliyettir. borç verenin riskini düşürür ve borçluların, genellikle olmaz. Yüzde 20'den daha az peşinat öderseniz, muhtemelen ipotek sigortasına ihtiyacınız olacaktır, ancak bu, aldığınız kredi türüne de bağlıdır.
Farklı ihtiyaçları olan birçok farklı insan için birçok farklı ipotek türü olsa da, iki ana ipotek türü sabit faizli ve ayarlanabilir faiz oranlı kredilerdir - diğer kredilerin çoğu, diğer ölçütleri dahil olmak üzere bir veya diğeri olur ve kısıtlamalar.
Nasıl çalışır:Sabit faizli ipotekler (FRM'ler) isimlerini al, çünkü faiz oranları kredinin ömrü boyunca değişmez (bu nedenle aylık ödemeleriniz her zaman aynıdır). Bunlar en yaygın ipotek türüdür çünkü tahmin edilebilirler, ancak bazı dezavantajları vardır - yani, kabul ederseniz faiz oranları yükselirken ipotek kredinize ama oranınızı kilitledikten sonra düşüyorsa, faiz. En yaygın olanı 15 yıl veya 30 yıl FRM alabilirsiniz.
Nasıl çalışır: FRM'lerin aksine - ve adından da anlaşılacağı gibi -ayarlanabilir faizli ipotekler (ARM'ler) düşük bir giriş faiz oranıyla gelir (2 ila 5 yıl için geçici olarak sabitlenir) ve sizi kredinin ömrü için belirli bir faiz oranına kilitlemez. Giriş faiz oranınız dolduktan sonra, o andaki ortalama faiz oranlarının ne olduğuna bağlı olarak ilginiz artar veya azalır. ARM'ler, daha yüksek faiz oranları göze alamayan veya evlerinde ne kadar kalmayı planladıklarından emin olmayan kişiler için en iyi sonucu verir. Bazı ARM'ler ayrıca bir ön ödeme cezası ile birlikte gelir, yani belirli bir süre için erken ödeme yapamazsınız - ve bu dönemde yeniden finansman veya satış size mal olacak.
Aşağıdaki alternatif kredilerden birine hak kazanırsanız, ev sahibi hayallerinizi daha da gerçeğe dönüştürebilir.
Nasıl çalışır: Federal Konut İdaresi (FHA) kredileri büyük bir tasarruf olmadan bir ev satın almak isteyen veya mükemmel kredisi olmayanlar için en iyi çalışan devlet sigortalı ipotek kredileridir. Krediler genellikle sabittir, çok esnek değildir ve çoğu yaklaşık 400.000 $ ile sınırlıdır. Perks? FHA kredileri, geleneksel kredilerden çok daha düşük peşinatlarla (genellikle yüzde 3,5) gelir, ancak FHA, aslında borç veren - sadece destekçi veya sigortacı - aylık ödemelerinizin üzerine ipotek sigortası ödemek zorunda kalacaksınız ve faiz.
Nasıl çalışır: Gaziler İşleri (VA) kredileri, gazilerin ev almasına yardımcı olmak için tasarlanmış devlet destekli özel kredilerdir. Kalifiye olabilmek için bir Uygunluk Belgesine (belirli bir süre - genellikle 90 veya 181 gün hizmet ettiğinizi kanıtlamak için) ve uygun kredi ve gelire sahip olmanız gerekir. VA kredileri genellikle peşinattan tamamen vazgeçmenize izin verir.
Nasıl çalışır:USDA ipotek kredileri düşük ve ılımlı geliri olan kişilere konut satın almalarında yardımcı olan devlet destekli başka bir kredi türüdür. Düşük veya çok düşük gelire sahip olanlar (bölgenin ortalama gelirinin yüzde 50 ila 80'i veya yüzde 50'sinin altında) uygundur doğrudan krediler için, orta gelirli olanlar (alan medyan gelirinin yüzde 115'ine kadar) garanti altına alınabilir krediler. Bu kredilerle, kapanış maliyetleriniz karşılanabilir ve peşinat ödemeniz bile gerekmeyebilir.
Nasıl çalışır: Enerji tasarruflu bir ev satın almak ya da bir evi enerji tasarruflu olacak şekilde yeniden yapılandırmak istiyorsanız, enerji tasarruflu ipotek yeşil olmanız için size finansal teşvikler sağlıyor. Evinizin hak kazanmak için enerji uzmanları tarafından denetlenmesi gerekir, ancak bunu yaparsanız, avantajlar - satsaydınız ev değeriniz artacaktır ve hatta vergi indiriminden çıkabilirsiniz. o. Potansiyel olarak daha büyük kredilere hak kazanabilirsiniz.
Nasıl çalışır: Sadece faiz kredileri ile, ev alıcıları genellikle 5 ila 7 yıl olan belirli bir süre için faiz (ana bakiye değil) için ödeme yapacaklardır. Vade bittikten sonra, borçlular toplu ödeme yapabilir, ana bakiye için ödeme yapmaya başlayabilir veya evlerini yeniden finanse edebilir. Birkaç yıl sonra (dönem bittikten sonra) evinizi satmayı planlıyorsanız, bu tür kredi iyi çalışır. Bu tür ipoteklerin artıları - yalnızca faiz döneminde, tüm ödemeleriniz vergiden düşülebilir.
Nasıl çalışır: Büyüyen sermaye ipotekleri geleneksel bir ev kredisi ödeyemeyen veya kabul edemeyen borçlular için çalışmak. Artan hisse senedi ipotekiyle aylık ödemeleriniz küçük başlar ve zamanla kademeli olarak artar. Artan özsermaye ipotekleri tamamen itfa edilmektedir, yani aylık ödemeleriniz ayın tüm faizlerini ve anapara bakiyesinin bir kısmını kapsar. Bu tür kredi ile, sonuçta daha az faiz ödersiniz ve sabit faizli ipotek vadenizi kısaltabilirsiniz.
Nasıl çalışır:Dereceli ödeme kredileri aylık ödemelerinizin her ay kademeli olarak artması nedeniyle artan özsermaye ipoteklerine benzer, ancak amortisman yapmamaları - böylece tüm faizi ödemezsiniz ve kalan her şey müdürünüze eklenir denge.
Nasıl çalışır:Balon ödeme ipotekleri daha az yaygındır ve nasıl çalıştıklarını duyduğunuzda neden anlayacaksınız - bu sadece faizli ipoteğe benzer, aylık ödemeleriniz krediye kadar faiz ödemeye gider (bazen küçük bir miktar ana bakiyeye gider) olgunlaşır. Kredi olgunlaştığında, kalan bakiyeyi ödemek zorundasınız. Bu, ilk ödemelerin düşük ve yönetilebilir olduğu anlamına gelir, ancak sonunda büyük bir tutarla ödemeniz gerekir. Bu nedenle, aylık tutarı belirlerken son ödeme için tasarruf etmeye odaklanmanız gerekir. ödemeler.
Nasıl çalışır: Bir evde zaten bir ipotek varsa, ancak satmadan önce başka bir ipotek almak istiyorsanız (örneğin, bir evde yaşıyorsanız, başka bir eve taşınmak istiyorsanız ve sonra ilkini sat) köprü Kredisi finanse etmenize yardımcı olabilir. Bunlara köprü kredileri deniyor çünkü eski ipotek ve yeniniz arasındaki “boşluğu dolduruyorlar”. Köprü kredileri kısa vadeli ve geçicidir, nadir ve nitelendirilmesi zordur. Köprü kredisi olan borçlular bunu ödemek zorunda kalacak, daha sonra yeni ev için yeni bir ipotek alacak ve kapanış maliyetlerinde ekstra ödeme yapacaklardı.