Hamilton ve Burr. Kanye ve Drake. Taze fırçalanmış diş ve portakal suyu. Bunlar asla karıştırılmayacak çiftlerdir. Ve genel olarak, borç ve ev sahipliğinin bu karşılıklı münhasır çiftlerden biri olduğunu söyleyebiliriz - ancak bu değişebilir, bildiri ABD Konut ve Kentsel Kalkınma Departmanı'ndan.
Federal İskan İdaresi (FHA) yıllık ipotek raporu öğrenci kredileri gibi borçların, ev sahiplerinin emlak piyasasına girişini ilk kez etkilediğine dair şüpheleri doğrular. Ancak borcun kiraya devam etmesine izin vermek yerine, artık ev satın almanın yollarını buluyorlar - borç ve hepsi.
Rapora göre, FHA alım ipoteklerinin ortalama borç / gelir (DTI) oranı yüzde 43,09'a ulaştı - altıncı düz yıl için yıldan yıla artış ve şimdiye kadarki en yüksek ortalama DTI. Ek olarak, yüksek riskli FHA sigortalı ipoteklerin veya DTI oranı yüzde 50'den fazla olanların miktarı da 2017'den yüzde 24,80'e dört puan yükseldi. Bağlam için DTI oranınızın altına düşmesi gerekir Yüzde 43 çoğu kredi verenin konvansiyonel bir kredi için sizi onaylaması için raporda, FHA satın alma ipotekleri satın alanların çoğunun (yüzde 54,60) bu eşiğin üzerinde bir DTI olduğu tespit edildi.
Geleneksel olarak, FHA kredileri geleneksel ipotekleri geleneksel olarak kapananların ev sahipliğine ulaşmalarına yardımcı olmayı amaçlamaktadır. Federal olarak sigortalandıkları için, FHA kredisi alanların genellikle daha düşük kredi puanları ve daha düşük peşinatları vardır. Bu nedenle, FHA kredileri düşük ve orta gelirli ve azınlık konut alıcılarına yardımcı olmada büyük rol oynamaktadır. ilk evlerini finansmanla satın aldı - aslında, FHA onaylarının yüzde 33,76'sı azınlık borçlularına gitti 2018. Toplamda, FHA, 1930'larda kuruluşundan bu yana 47,5 milyondan fazla ipotek veya tek aileli konut ipotek oluşumlarının yüzde 12.10'unu verdi.
DTI'daki bu sıçrama şok edici görünse de, bu sadece FHA kredileriyle gerçekleşmiyor. Yönetim kurulu genelinde, ipotek onay standartları rahatlatıcı görünmektedir. Geçen Haziran, bir analiz CoreLogic tarafından yapılan tüm konvansiyonel uygun kredilerin yüzde geleneksel olarak "riskli" borçlulara gideceğini buldu. Bu değişiklik büyük ölçüde konut piyasasının genel yavaşlamasıyla bağlantılı olabilir. Ve daha fazla binyıl öğrenci kredileri ve durgun ücret artışı nedeniyle daha fazla borca sahip olduğundan, bankaların başvuru havuzunu genişletmeleri gerekiyor, böylece insanlar hala ipotek uyguluyor ve satın alıyorlar.
Çalışmadaki bir başka ilginç külçe? Daha fazla FHA başvurusu sahibi, ipoteklerini temin ederken ailelerden mali yardım almaktadır. 2018 yılında, borçluların yüzde 26,16'sı uygun bir aile üyesinden hediye fonu aldı. Y kuşağının mülk satın almak için büyük ölçüde arkadaşlarından ve aile üyelerinden mali yardıma ihtiyacı olması şaşırtıcı değildir, çünkü hella pahalı. Aslında, Zillow Aralık ayında Kentsel alıcıların yüzde 54'ü Peşinatın karşılanmasına yardımcı olmak için aile üyelerinden veya arkadaşlarından gelen finansal hediyeler kullanmaktadır.
Ancak, FHA başvurularının bu kadar büyük bir kısmının mali destek aldığını öğrenmek biraz beklenmedik bir durumdur. yardım — çünkü ipotek mali açıdan dezavantajlı başvuru sahiplerinin, Ev sahipliği. Bu verilerin bir yorumu, geleneksel olarak ebeveyn yardımı ile geleneksel bir kredi alabilecek olanların şimdi bir FHA kredisi ile satın almaları gerektiğidir. öğrenci kredi borcu, daha az finansal varlık, düşük kredi puanları, ve süper pahalı ev fiyatları- bin yıllık piyasayı rahatsız eden dört faktör. Ve bu doğruysa, bu FHA'dan faydalanacak olan zaten finansal olarak dezavantajlı olanların birçoğu anlamına gelir krediler, dış finansa erişimi olmadığı için tamamen ev alım pazarından çıkarılabilir yardım.
Her iki durumda da, bu artış ne kadar zor eski nesillerin “geleneksel” veya daha az riskli bir yol olarak düşünecekleri bir ipotek almak ilk kez ev sahibi oldu. Elinden geleni yaparlar.