İle ipotek faiz oranları koronavirüs salgını nedeniyle düşme, yeniden finanse etmek için mükemmel bir zaman gibi görünebilir. Bunun için kısmen teşekkür edecek Federal Rezervimiz var - banka kesik faiz oranları ekonomiyi canlandırma çabasıyla tarihi en düşük seviyelere çekildi. Ancak şu anda piyasanın oynaklığı göz önüne alındığında, yeniden finansman gerçekten iyi bir fikir midir?
Ruth Shin, emlak listeleme sitesinin kurucusu ve CEO'su PropertyNest, mevcut asal oranın şu anda yüzde 3,25 olduğunu açıklıyor. Ancak, yeniden finansman kararınızın uzun bir faktör listesine bağlı olduğunu söylüyor. Koronavirüs salgını sırasında ipotekinizi yeniden finanse etmenin artılarını ve eksilerini belirlemek için Shin'e ve diğer bazı uzmanlara döndük.
Faiz oranları son birkaç yıldır - pandemiden çok önce - nispeten düşük kaldı, birçok finans uzmanı ev sahiplerine yeniden finanse etme konusunda tavsiyelerde bulundu. Peki daha önce düşük oranlardan faydalanmadıysanız, şimdi çok mu geç? Komisyoncu Bill Kowalczuk
Warburg Realty'nin Manhattan'daki penceresinin yeniden finanse edilmeye başlayabileceğine inanıyor. “Oranlar bu hafta 30 yıllık sabit bir oran için yüzde 0,5 arttı (yüzde 3,13'ten yüzde 3,65'e) ve hatta yüzde 4 kadar yüksek oranlar gördüm.”Oranlar neden artıyor? Kowalczuk, “Mortgage tahvilleri üzerindeki getiriler, yeniden finansman için ezici eylemi uzak tutmanın bir yolu olarak yükseldi” diye açıklıyor Kowalczuk.
Bugünün pazarında, daha fazla tüketici yeni bir ev satın almaktan daha çok yeniden finanse etmek istiyor. Aslında, Kowalczuk 10 kat daha fazla tüketicinin yeniden finanse etmeyi seçtiğini tahmin ediyor. Yine de, kullanılabilir oranlar sahip olduğunuzdan daha düşükse, yeniden finanse etmeyi denemek iyi bir fikirdir. Kowalczuk, bu yüzde 3,13 oranının bir fluke olabileceğini söylüyor, ancak sadece zaman gösterecek.
Öte yandan, NYC emlak komisyonculuğunun kurucu ortağı James McGrath Yoreevo, borçluların yeniden finansmanı beklemelerini önerir. “Piyasa faiz oranları düşerken, ipotek oranları çok fazla değişmedi” diyor. “Bunun nedeni, iki“ yayılma ”arasındaki boşluğun genişlemesidir.” Bankalar kredi vermek için acele etmiyorlar, bu yüzden McGrath çok fazla rekabet olmadığını söylüyor.
“Buna bazı rakamlar koymak için, mortgage oranları genellikle 10 yıllık ABD Hazine oranını takip ediyor” diye açıklıyor. “10 yıllık getiri yüzde 0,25 düşerse, mortgage oranlarının bu kadar düşmesini beklemelisiniz aynı zamanda. ” Fed'in hareketlerini yansıtmak yerine, mortgage oranları Hazine gibi tahvil getirilerini takip ediyor oranı.
Yine de McGrath, “10 yıllık ABD hazine oranının yüzde 1'in üzerine düştüğünü ve ipotek oranlarının bundan çok daha düşük olduğunu gördük.”
Durumunuza bağlı olarak, yeniden finansmanın hem avantajları hem de dezavantajları vardır. İşte dikkate alınması gereken faktörlerden bazıları.
Yeniden finanse etmenin avantajı, elbette, ipotek kredinizde daha düşük bir faiz oranını engellemektir. Ancak bunu yalnızca belirli bir finansal konumdaysanız yapmak istersiniz.
Mevcut mortgage oranınız yüzde 4'e yakınsa, Mihal Gartenberg Warburg Realty, yeniden finanse etmenin harika bir zaman olduğuna inanıyor. Dahası, bir jumbo ipoteğiniz varsa ve faiz oranınız yüzde 4'ün üzerindeyse, yeniden finanse etmeye çalışmalısınız, tavsiyelerde bulunun Daniele KurzweilNew York Compass'taki Friedman Ekibi ile lisanslı bir gayrimenkul satış elemanıdır. Bu, oranınızı düşürmek ve aylık ödemelerinizi düşürmek için mükemmel bir zaman olduğunu söylüyor. Kurzweil, “Aylık bütçenizden biraz daha fazla nefes alan alabilmeniz için avantaj elde edin ve yeni ücretinizi kilitleyin” diye açıklıyor. Bu yeni çalkantılı ekonomide, bu çok büyük bir fayda olabilir.
Mevcut mortgage ödemenizden memnun olsanız bile, bir refonun avantajlı olabileceğini söylüyor. "Her ay farkı ortadan kaldırmanıza ve anaparanızı daha hızlı ödemek veya farkı alıp bir emeklilik hesabına atmanıza izin verir."
Birincisini seçerseniz, kredi döneminizden yıllar sürebilir. “Örneğin, standart bir 30 yılı 20 yıllık ipoteğe dönüştürebilir ve potansiyel olarak kendinizi kurtarabilirsiniz yıllık ödemeler ve binlerce faiz, ”diye konuştu. nın-nin Cornerstone Konut Kredisi, San Antonio, Teksas'ta.
Başka bir alternatif de refi'yi evinizi yükseltmek ve değerini artırmaktır. Valdes'e göre, ortalama bir ev sahibi yaklaşık 5.300 dolarlık özkaynak kazancı görüyor. “Yani, nakit çıkışı ile, evdeki özkaynaktaki bu son artışı, bir tadilat için fon sağlayarak potansiyel olarak mülkünüzün değerine daha da fazla katkıda bulunabilirsiniz” diyor. “Eğitim, sağlık giderleri veya diğer büyük bilet öğeleri için de para ödeyebilirsiniz.”
Şimdi yeniden finansmanın iyi bir fikir olabilmesinin birçok nedeni olsa da, dikkate alınması gereken birkaç olumsuz sonuç da vardır. Kredi puanınız bir puan alabilir. Shin, “Yeniden finanse etme, kredi ve gelir belgelerinin sunulmasını zorlaştırıyor” diyor.
Aslında, yeniden finansman için bile hak kazanmamış olabilirsiniz. “Mali durumunuz, ücret kesintisi, düşük kredi puanı da dahil olmak üzere negatif için değiştiyse, mevcut ipotek dışında varlık kaybı veya borç artışı, yeniden finansman bir seçenek olmayabilir ”diyor. İncik. Virüs nedeniyle işten çıkarmalar ve diğer finansal isabetler ortaya çıktığı için bu özellikle akılda tutmak önemlidir.
Ayrıca sahip olduğunuz kredi türünü de değerlendirmek istersiniz. “Jumbo olarak nitelendirilmeyen daha küçük kredileri olan insanlar için, oranlar bir refiyi gerçekten haklı çıkaracak kadar düşmedi ”diyor Kurzweil.
Yeniden finansmanla ilişkili maliyetler göz ardı edilmemelidir. Reed'e göre, bir refi'deki kapanış maliyetleri anaparanın yüzde 2 ila 5'i arasında olabilir. Kurzwell, ödemelerdeki farkı telafi etmenin iki ila üç yıl arasında sürebileceğini de sözlerine ekledi.
“Mevcut borç verenin bir yeniden finansman için ne kadar ücret alacağını görün - ayda sadece 47 ABD doları tasarruf ediyor olabilirsiniz ve yeniden finanse etmek için size 3000 ABD doları tutabilirsiniz” diye açıklıyor. Borç veren sadece size bir basketbol sahası rakamı verebilir, ancak bir refinin maliyete değip değmeyeceğini belirlemek için yeterli olmalıdır.
İpoteklerini ödemeye yakın olanlar için bir refi en iyi eylem yolu olmayabilir. “30 yılınız yeniden başlayacak ve uzun vadede, özellikle kredinizi ödemeye yakınsanız, daha fazla faiz ödersiniz” diyor. Donovan Reynolds Intown Coldwell Banker Konut Komisyonculuğu Atlanta. “Bu durumda, mevcut evinizi ödemeye yakınsanız yeniden finansman önermiyorum.”
Uzun vadede bulunmuyorsanız, yeniden finansman yapmaya da devam etmeyi düşünün. “ önümüzdeki bir iki yıl içinde satış yapmakta, borç verenin ödediği ücretler nedeniyle yeniden finanse etmek mantıklı olmayabilir. ” diyor Julie Upton, Bay Area'da Compass'ta bir emlakçı. Bunun yerine, Upton ev sahiplerinin önce bir kredi değişikliği talep etmelerini önerir. “Bu, uzun bir başvuru süreci anlamına gelmeyecek ve mevcut mortgage kredinizi yeni, daha düşük mortgage oranları ile elde etmek sadece küçük bir başvuru ücreti olacak.”