Çalmak için büyük, eski bir Viktorya dönemi almayı başardığınızda, pipere ödeme yapmanın zamanının geleceğini biliyorsunuz. Kocam ve ben ilk birkaç projemizi 1887 ev Eski Louisville'de tasarruf ve diğer ev satış gelirleri ile. Ancak çatıyı değiştirme, kabus banyolarını güncelleme ve mutfağı bu milenyuma getirme zamanı geldiğinde, fonlarımız tükendi.
İyi haber şu ki yaptığımız tüm iyileştirmeler evin değerini arttırmıştı, bu yüzden para ödünç almak için seçeneklerimiz vardı. Bunu ev kredisi de dahil olmak üzere birkaç yolla inceledik; evdeki özkaynaklara karşı doğrudan kredi; aynı zamanda HELOC olarak da bilinen ev sermayesi kredi limiti, gittiğinizde aldığınız döner bir kredi hattı gibi çalışır; ve tüm ipotek borcunuzu borcunuzdan daha yüksek bir tutarda yeniden yaptığınız ve farkı koruduğunuz bir nakit çıkışı.
Evimiz bazı komplikasyonlar sunduğundan, daha esnek HELOC rotasını kullandık. Evimizin bir kısmını Airbnb yapıyoruzve birçok borç veren bu konuda çok çekicidir. Buna "yatak ve kahvaltı amaçlı mülk" diyorlar (kısa süreli kira ruhsatımın şiddetle Aynı şey değil) ve borç verenler Fannie Mae politikasının bu tür mülkler için kredilere izin vermediğini söyledi.
ille de doğru değil—Bu yüzden birçok kapı kapatıldı. Evimizin tek bir aile konutu mu yoksa başka bir şey mi olduğu sorusu da vardı. Ekli garaj ve daire ana evden farklı bir adrese sahipler ve açıklanamaz şekilde evin arka kapısının üçüncü bir adresi var. Bunlar, 130 yıllık büyüyen bir mülk satın aldığınızda karşılaştığınız gizemlerdir.Biz de benzer evraklar yaptık tipik refinans veya ipotekmevcut bir ipotekle ilgili tüm ayrıntıların yanı sıra yeterli gelir ve tasarruf sağladığımızın kanıtlarını sağlayan çevrimiçi bir başvuru formunu doldurmak.
HELOC'lar diğer kredilerden daha esnek olabilir ve bizimkilerin hiç kimsenin evi değerlendirmesi için değerlendirme yapması gerekmiyordu. Borç veren, yakınlardaki karşılaştırılabilir satışlara baktıkları ve tam anlamıyla evimiz tarafından evimizde bir değer bulmak için araba kullandıkları “masaüstü değerlendirmesi” adı verilen bir şey yaptı.
Ödünç alabileceğiniz miktar, “Kredi / değer” oranıve eviniz mevcut ipotek borcunuzdan ne kadar değerli olursa, o kadar fazla borç alabilir ve daha uygun fiyatlar alabilirsiniz. Evimiz, çatıyı değiştir Hem de mutfağı yeniden yap ve banyo.
Oldukça kısa bir sırayla onaylandık ve borç veren bize kağıt çekleri ve elektronik erişim ile bankalarındaki bir hesaptaki tutarımıza erişim verdi. Hepsini birden almak zorunda değildik, bu yüzden her masrafımız olduğunda, o para havuzundan çıktık. Hepsini kullanmasaydık, geri ödemek zorunda kalmazdık. (Hepsini kullandık!)
Değişken faiz oranımız yüzde 4,84'dü, bu korkutucu oldu, çünkü oranların ne zaman yükselebileceğini asla bilemezsiniz, ancak bunu kilitlemek için ekstra ödeme seçeneği vardı. Bu bir kumar, çünkü aşağıya da inebiliyorlardı (sonuçta sahip olacaklardı). Teknik olarak, yalnızca 30 yılın ilk 10 yılında minimum ödeme yapmamız istenecek kredi limiti (“beraberlik dönemi” olarak adlandırdıkları şey), ancak bunu yaparsak, anaparadaki anaparayı düşürmez herşey. Ayrıca korkutucu.
İşi bitirdiğimizde, kredi limitini ne kadar hızlı ödeyebileceğimize bakmaya başladık ve çok kafa karıştırıcı oldu. Temel olarak, dev bir kredi kartı bakiyesine sahip olmak gibiydi. Borç verenden X yıl içinde ödemek için ayda ne kadar ödeme yapmamız gerektiğine dair net bir yanıt alamadık.
Tekrar HELOC yapar mıyım? Dürüst olmak gerekirse, son çare olarak yaptım. Sadece ihtiyacınız olanı alma esnekliği gibi bazı yönler güzeldir. Ve geçici olarak bizim amaçlarımız için işe yaradı. Ama genel olarak, işimiz tamamlandıktan sonra geleneksel bir yeniden düzenlemeye geçmekten memnunum.
