![Kraliçe Elizabeth şimdi Chicago'da bir kınamak sahibi](/f/413af44d7ad539079e91670f7f3d1f58.jpg?resize=480:*?width=100&height=100)
Balonlar, her türlü kutlamanın dayanak noktasıdır. Doğum günlerine, mezuniyetlere ve diğer partilere eğlence katıyorlar. Ancak ipotek başvurusu yapma zamanı geldiğinde, muhtemelen balonları atlamalısınız.
Mortgage dünyasında "balon ödeme" diye bir şey var ve eğlencenin tam tersi. Ödeme, bir balonu havaya uçurmak gibi çalışır - yeterince kolay başlar, ancak devam ettikçe balonun patlama potansiyeli olduğunu anlarsınız. Eğer patlarsa ve patlarsa, işler çok çabuk güneye gidebilir. İşte birini düşünmeden önce bilmeniz gerekenler.
Todd McCotter, kıdemli başkan yardımcısı First Reliance Mortgage South Carolina'daki Mount Pleasant, bir balon ödeme ipoteğinin normal bir ipoteğe benzediğini, ancak sonunda büyük (ve bazen hoş olmayan) bir sürpriz olduğunu açıklıyor.
“Belirli bir süre için tipik veya geleneksel bir ipotek, genellikle beş ila yedi yıl; ancak, tipik olarak 30 yıl içinde amorti ediyor ”diyor. Diğer bir deyişle, 30 yıllık bir ipotekle alacağınız aynı türde sabit ipotek ödemesine izin verir, ancak kredinin ömrü yalnızca yedi yıl sürer.
Bu beş ila yedi yıllık dönem dolduğunda, kalan bakiyenizin vadesi gelir - hemen ödenmesi gereken. McCotter, “Ödenmesi gereken kalan bakiye kredinin 'balon' kısmıdır ve ipotek miktarınıza bağlı olarak birkaç bin dolara eşit olabilir” diyor.
McCotter bir örneğe işaret ediyor: Bir vadesi olan 200.000 $ 'lık bir balon kredisine başvurursanız ve onaylanırsanız Yedi yıl ve yüzde üç faiz oranı, söz konusu kredinin tipik amortisman süresi 30 olacaktır. yıl.
"Yedinci yıldan veya 84 aylık ödemelerden sonra, hala kabaca 167.900 $ borçlusunuz ve bunu toplu ödeme veya balon ödeme olarak yapmanız gerekir," diye açıklıyor. Yani, kalan 21 yıl boyunca borçlu olacağınız tüm parayı toplu olarak ödüyorsunuz.
“Bir evde daha kısa bir süre yaşamayı planlayan ev sahipleri, balon tipi ipotek almayı düşünebilirler” diyor, çünkü ev sahibi balon ödemesinin vadesi gelmeden evi satabilir. "Bu tür bir kredi için başka bir müşteri profili, büyük bir ikramiye, komisyon veya başka bir Taban maaşlarına ek olarak tazminat ve ayrıca balondan önce ipoteği geri ödemek için finansal bir planı vardır ödeme."
Göre Julie Aragon, Los Angeles'taki Julie Aragon Borç Verme Ekibinin sahibi, geliştiriciler ve ev paletleri bu tür kredilerin hayranlarıdır. "Çünkü ödemeler çok düşük - bazen sadece faiz ödemeli ödemeler - ve bu borçlular vade dolmadan mülkü satmayı tamamen bekliyor."
Balon ödemeli ipotek kullanmak, yatırım yapmak için ellerinde bulunan sermayeyi maksimize etmelerini sağlar. Aragon, "Bu krediler aynı zamanda normalde geleneksel finansman alamayan insanlar için daha popüler seçeneklerdir - örneğin, kredilerini tamir etmekte iseler," diyor Aragon.
Bunun finansal Rus ruleti gibi geldiğini düşünüyorsanız, yalnız değilsiniz. Diyelim ki işte o ikramiye veya komisyonu almıyorsunuz veya zengin akrabanız sizi vasiyete dahil etmiyor mu?
McCotter, "Balon ipoteğin mutlak bir numaralı riski, ipoteği balon ödeme vade tarihinden önce geri ödeyememek" diyor. "Nedeniyle ilgili pek çok faktör olabilir: istihdam kaybı, ekonomideki değişim, salgın ve daha fazlası."
Ödenmesi gereken bakiyeyi geri ödemek için ipoteği yeniden finanse edebilirsiniz, ancak bu aynı zamanda riskli bir öneridir. McCotter, "Bu senaryoda bile, ev sahibinin yeni ipoteğe hak kazanmak ve finansal olarak hak kazanabilmek için hisse senedi pozisyonuna sahip olması gerekir" diye açıklıyor. Ayrıca, yeniden finanse ettiğiniz zaman faiz oranlarının artmış olabileceği konusunda uyarıyor Aragon.
Balon ödemesini ödeyemiyorsanız evi satma seçeneği de vardır, ancak piyasa alıcıların lehine kayarsa, talep ettiğiniz fiyatı düşürmeniz gerekebilir.
"İpoteği yeniden finanse etme veya evi satma seçeneği yoksa, balon ipotek müşterisinin ortak olması gerekir mevcut ipotek sahibiyle görüşün ve balon ipotek koşullarını uzatma seçeneğinin olup olmadığını görün ”McCotter diyor. Bunun ele alınması gerektiği konusunda uyarıyor önce balon tarihi. "Balon ödemesinin tarihi geçtiyse, artık temerrüde düşmüşsünüz ve bir borç veren haciz sürecini başlatabilir." Eyvah! Orada balonlarla dolu kutlamalar yok.
Terri Williams
Katkıda Bulunan
Terri Williams'ın The Economist, Realtor.com, USA Today'deki imzaları içeren kapsamlı bir Verizon, US News & World Report, Investopedia, Heavy.com, Yahoo ve muhtemelen sahip olduğunuz diğer birkaç müşteri duydum. Birmingham'daki Alabama Üniversitesi'nden İngilizce lisans derecesine sahiptir.