İki yıl önce boşandım. Avukatıma ödeme yapmak için nakite ihtiyacım olduğu için, günlük harcamalarımı kredi kartına yazdım. Daha önce, tahsil ettiğim ve yüksek faiz oranları arasında, hatırı sayılır bir borç içindeydim. İki kartta 17.000 $ 'ın biraz üzerindeydim.
Borcumu 18 aylık faizsiz bir kredi kartına aktarmaya ve bu faiz başlamadan önce borcumu ödemek için elimden gelen her kuruşu harcamaya baktım. Ama sayıları araştırdığımda başaramazdım. Aylık kredi kartı ödemelerinde toplam 580 $ 'ı ödemekte zorlanıyordum. Her ay nakit para biriktirmem gerektiğini fark ettim, 18 aylık saati aşmak için daha fazla bağlamam değil. Eğer onu yenmeye çalışırsam, kendimi nakit sıkıntısı bırakırdım ve beklenmedik bir masraf olursa param olmazdı. Şu anda 18 aylık kartta yaptığım aylık ödemelerin aynısını yapmak bir seçenekti, ancak sonuçta yine de ödenmesi gereken bir bakiye olacaktı. Ve her ay bütçemde çok az nefes alan kalacaktım.
Alternatifleri araştırdıktan sonra, benim için en iyi seçeneğin evimin öz sermayesini kullanmak olduğunu fark ettim. Eski kocam ve ben evi 20 yıl önce satın aldık, ancak biri bitmiş olanlar da dahil olmak üzere birkaç yeniden finansman arasında önemli miktarda nakit çektiğimiz yerden ayrılmadan kısa bir süre önce, ev. Çocuklarımızın okul sistemlerinde kalabilmeleri için evi tutmayı ve ipoteği tek başına almayı seçtim.
Yine de evde iyi miktarda öz sermaye vardı ve kredimi ödeyebilmek için 25.000 $ 'ı borç almaya karar verdim. kart borcu, bazı nefes alma odaları için daha düşük aylık ödemeler ve gelebilecek tüm harcamalar için biraz fazladan var boyunca.
Öz sermayeme erişim açısından üç seçeneğim vardı: Yeniden finansman, ev özsermaye kredisi alma veya ev özsermaye kredisi açma. Her birinin artıları ve eksileri şu şekilde sonuçlandı:
Eğer ipoteğimi yeniden finanse etsem ve özsermayeden 25.000 $ çekersem, ipotek ödemem her ay 182 $ daha fazla olur - ancak bu benim için her ay yaklaşık 400 ABD doları kazandırır (her ay 580 ABD doları kredi kartı ödemesi - ipoteğe yönelik 182 ABD doları = 400 ABD doları Bedava).
İpoteğimi ilk aldığımdan beri faiz oranları yükseldi. Yeni faiz oranım şu anda sahip olduğum orandan yarım puan daha fazla olan 4,75 olacaktır.
Ayrıca kapanış maliyetleri olarak 6.000 $ ödemem gerekiyordu (bu, yeniden finanse edilen ipoteğe dahil edilecek). Mortgage'ıma 25.000 $ eklemek yerine 31.000 $ ekleyeceğim.
Kredi kartlarımı ödediğimde, beklenmedik harcamalar için bir tampon olarak bir tasarruf hesabına koyacağım yaklaşık 8.000 $ artakalanım olacaktı. En az 4.000 $ 'a mal olacak mülkümde ağaç kaldırmaya ihtiyacım olacağından oldukça emin olduğum için, tampon istiyorum, ancak ona kolay erişim akıllıca değil. Zaman zaman ihtiyaçlar için değil, istekler için bu tampona dalmak, konser biletleri veya "hak ettiğim" bir hafta sonu gezisi için "birazcık" kullanmayı haklı çıkarmak cazip gelebilir.
Bir konut rehni kredisinin sabit bir oranı vardır; oran, kredimin ömrü boyunca asla değişmeyecek. İki kurumda 25.000 $ 'lık konut sermayesi kredisi araştırdım - ait olduğum bir kredi birliği ve yerel, küçük bir tasarruf ve kredi bankası. Tasarruf ve kredi, on yıllık bir kredi için daha iyi bir orana sahipti: 3.75.
Anaparayı daha hızlı ödemek için fazladan ödeme ekleyebilirdim ve erken ön ödeme cezası olmayacaktı.
Ev özkaynak kredisiyle, 25.000 $ 'ın tamamını bir kerede almam gerekirdi. Yeniden finansman konusunda karşılaştığım sorunun aynısını yaşıyordum. Parmak uçlarımda beni cezbeden 8.000 dolar olurdu.
Ev sermayesi kredisi ile, 25.000 $ 'ın tamamı için onaylanacaktım, ancak benden yalnızca kullandığım tutara göre faiz uygulanacak. Kredi kartlarımı hemen ödemek için 17.000 $ kullanırdım ve ihtiyaç duyarsam ek 8.000 $ ödünç alma seçeneğine sahip olurdum. Ve parayı geri ödediğimde, ödünç almam için tekrar kullanılabilir hale gelecekti.
Bir HELOC için alabileceğim mevcut yıllık yüzde oranı (APR) 4.127'dir ve 20 yıl içinde amortismana tabi tutulmuştur. Bu, ilk başta, geleneksel bir ipoteğin ilk birkaç yılında olduğu gibi, aylık ödememin daha çok anapara yerine faize gideceği anlamına geliyor. Ancak faiz oranının düşük olmasından dolayı aylık ödemem makul olacaktır.
Çekebileceğim orijinal 17.000 $ için, minimum aylık ödemem yaklaşık 115 $ olacaktı ve her ay yaklaşık 465 $ nakit serbest bırakacaktı.
Konut rehni kredisi gibi, HELOC ile erken ön ödeme cezası yoktur, ancak bunu yapabilirsem, her ay ödemeye biraz fazladan eklemek için bir teşvik var. Bu fazlalık, ana parayı ödemeye gidecek.
Bir konut rehni kredi limiti değişken bir orana sahiptir, yani herhangi bir zamanda değişebilir. Oran şu anda makul, ancak gelecekte yükselmeyeceğinin garantisi yok. Aslında, Merkez Bankası zaten faiz oranlarını artırdı bu yıl iki kezve sonbaharda onları tekrar yükseltmesi bekleniyor. Bununla birlikte, APR'm hiçbir zaman 10.174'ün üzerine çıkmayacağına dair garantilidir; bu, borcumun büyük bir kısmıyla tek kredi kartımdaki mevcut 23.74 oranından çok daha iyidir.
Değişken orana rağmen, en iyi seçeneğimin konut rehni kredi limiti olduğuna karar verdim. Yine de bilmem gereken başka bir şey olup olmadığını öğrenmek istedim, bu yüzden şu şirketin eğitim müdürü Stephanie Bittner ile konuştum. Clarifi, kar amacı gütmeyen bir tüketici kredisi danışmanlık hizmeti. Değişken faiz oranının yanı sıra (aklıma gelen tek şey) iki büyük konut rehni kredi limiti ile ilgili dikkate alınması gerekenler: Teminatlı bir kredi ve yeni vergi var çıkarımlar.
Bittner, "Evinizi teminat olarak yatırıyorsunuz," dedi. "Krediyle ödeme yapamayacağınız bir noktaya gelirseniz, banka gelip mülkünüzü kapatabilir."
Son olarak Bittner, vergi uygulamalarının değiştiğini söylüyor. "Geçmişte," diyor, "tüm ilgiyi yazabiliyordunuz, ama bu son zamanlarda değişti. Krediden elde edilen para özellikle evi veya mülkü önemli ölçüde iyileştirmek için kullanılmadığı sürece faizden artık yazamazsınız. " Bu yeni vergi kuralı aynı zamanda konut rehni kredileri için de geçerli. Öz sermayeye erişmek için ipoteğimi yeniden finanse etseydim, faiz vergiden düşülebilirdi.
Vergilerimin faizini yazamayacağım için hayal kırıklığına uğradım, ancak yine de ev rehni kredi limitinin benim için doğru olduğuna karar verdim. Bununla, yüksek faizli kredi kartlarımı ödeyebiliyorum ve nihayetinde borç için daha az faiz ödeyebiliyorum. Büyük bir harcama olursa çekebileceğim fazladan param olacak, ama bu para parmak uçlarımda olmayacak. Ve en önemlisi, her ay nakit serbest bırakacak ve aylık bütçemle bana biraz nefes aldıracak.
Bunun teminatlı bir kredi olması biraz endişe vericidir, ancak gelirimde önemli bir düşüş olmadıkça, ödemeleri yapabileceğime eminim. Banka da öyle. Başvurumu onayladı ve geçen hafta HELOC'ta kapattım. Gelecek ayın faturalarını düşündüğümde şimdiden daha rahat nefes alıyorum.