Hayatlarımızda karşılaşabileceğimiz tüm rakip harcamalar için yeterince para biriktirmek çok daha az para, dönem, tasarruf etmek zordur. En düşük peşinat programları bile ilk kez ev alanlar Çok daha büyük bir miktar olmasa da en az birkaç bin dolar toplamanızı gerektirir. Belki de iki yaşındaki liseden mezun olduğunuzda üniversitenin bedava olacağını umuyorsunuz, ama ya değilse? Ve eğer kapitalist makinenin ezici dişlilerinden kurtulmayı umuyorsanız, 24.000 $ 'dan çok daha fazlasına ihtiyacınız olacak - Y kuşağı arasında ortalama emeklilik birikimi miktarı, Transamerica Emeklilik Çalışmaları Merkezi'ne göre.
Bu hedeflerden herhangi biri için tasarruf etmek yeterince göz korkutucu, hatta üçünün bir kombinasyonu. Peki nereden başlayacaksın? Pekala, aynı anda üçüne birden tasarruf etmenizi sağlayan inanılmaz derecede esnek, vergiden avantajlı bir tasarruf hesabı var: Roth IRA.
Aksine işyeri 401 (k) veya geleneksel bir IRA, bir Roth IRA vergi sonrası dolarla finanse edilir - yani eve götürme ücretiniz, yani çek hesabınızdan tasarruflara 100 $ aktarabileceğiniz şekilde. Kulağa pek özel gelmiyor ama büyük bir fark yaratıyor. Bunun üzerindeki vergi payınızı zaten ödediğiniz için, Roth IRA'daki paranın vergisiz büyümesine izin verilir. Diğer emeklilik hesaplarından farklı olarak, 59 ½ yaşından sonra paranızı bir Roth IRA'dan çektiğinizde, hiçbir vergi ödemezsiniz (hesabınız beş yıldan fazla olduğu sürece).
(Uç bir örnek vermek gerekirse, diyelim ki 40 yaşındaki bir çocuk 20 yıl önce bir Roth IRA'ya 1.000 dolar koydu ve hepsini Apple'a yatıracak kadar ileri görüşlüydü, bir daha asla dokunmadı. Şimdiye kadar, 60 yaşında, 100.000 $ 'ın üzerinde bir değere sahip olacaktı ve her kuruşunu tamamen vergisiz çekebilirdi.)
Ancak Roth IRA'nın, onu yararlı bir çok amaçlı tasarruf aracı haline getirebilecek başka önemli avantajları da var. Birkaç özel koşul altında emeklilik yaşından önce para çekmenize olanak tanır.
Dahası, geri çekebilirsiniz katkılar (zaten koyduğunuz para anlamına gelir, ancak herhangi bir yatırım kazancı veya kazanılmış faiz değil) herhangi bir zamanda, herhangi bir nedenleceza veya vergi ödemeden. Bu, gerekirse son çare olarak acil durum fonu olarak Roth IRA'nızı kullanabileceğiniz için gönül rahatlığıyla agresif bir şekilde tasarruf edebileceğiniz anlamına gelir. (Yukarıdaki senaryolarda, ödemenizi bile geri çekebilirsiniz. kazanç tipik% 10 ceza ödemeden emeklilik yaşından önce. Ancak, 59 yaşından önce çekilen yatırım gelirleri için düzenli vergiler borçlusunuz.)
Tüm bu avantajlar nedeniyle, bir Roth IRA'ya kimin ve ne kadar katkıda bulunabileceğinin sınırları vardır. Geleneksel IRA'lar gibi, katkılar da yılda 6.000 ABD Doları (veya 50 yaşın üzerindeyseniz 7.000 ABD Doları) ile sınırlıdır. Ancak Roth IRA'ların gelir sınırları ayrıca: 2020'de, 124.000 $ 'a kadar kazanan bekar vergi mükellefleri ve 196.000 $' a kadar kazanan evli çiftler, bir Roth IRA'ya yılda 6.000 $ 'ın tamamını katkıda bulunmaya hak kazanır. Bundan daha fazla kazanan kişiler, uygunluk tamamen sona erene kadar sırasıyla 139.000 $ ve 206.000 $ 'dan daha düşük miktarlarda katkıda bulunabilirler.
Roth IRA'nın güzelliği, çeşitli zaman çizelgelerinde rekabet eden hedeflere doğru tasarruf etmeye çalışırken sunduğu esnekliktir. Peşinat için bir kısmını kullanabileceğinizi bilerek kenara ayırmaya gücünüz yettiğince çok para koyun. Ancak, kiralamaya devam ederseniz, ev fonunuz anında diğer tasarruf hedeflerinizden birine yeniden yatırılabilir. Çocuğunuz bursluysa veya üniversiteye gitmiyorsa? Emekliliğiniz için bu ekstra paranın artmaya devam etmesine izin verin. Ve mali bir felaketle karşı karşıyaysanız, vergi borcu olmadan veya ceza ödemeden sakladığınız parayı çekebilirsiniz.
Ben finansal planlamacı değilim, ancak işte üç hedefin tümü için tasarruf etmek için bir Roth IRA'yı nasıl kullanabileceğinize dair aşırı basitleştirilmiş bir örnek. Diyelim ki üç yıl içinde bir ev almayı umuyorsunuz, 15 yıl sonra çocuğunuzun eğitimi için biraz para ayırmak istiyorsunuz ve 35 yıl içinde emekli olmayı umuyorsunuz.
Parayı 5 ila 10 yıl içinde ihtiyaç duyacağınız stoklarda tutmamak iyi bir kuraldır, çünkü bir çökme olursa, piyasanın tamamen toparlanmasını bekleyemeyebilirsiniz. Bu nedenle, peşinatınız için ayrılan paranın CD'ler, devlet tahvilleri veya bir para piyasası hesabı gibi daha güvenli, kısa vadeli bir yatırımda olmasını isteyeceksiniz.
Bu arada, emekliliğinize hala otuz veya kırk yıl uzaktaysa, bu paranın büyümeyi en üst düzeye çıkarmak için oldukça agresif bir hisse senedi portföyünde olmasını isteyebilirsiniz. Büyük bir çökme olursa, beklemek için bolca vaktiniz var.
Ve çocuğunuzun üniversite parası söz konusu olduğunda, ilk birkaç yıl için agresif bir şekilde yatırım yapılmasını isteyebilirsiniz, ancak birinci yıl yaklaştıkça giderek daha muhafazakar olun.
Üçünü de başarmak için, katkılarınızı farklı hedef tarih fonlarına bölebilirsiniz. Bunlar, zaman geçtikçe yatırım karışımını otomatik olarak ayarlayan, hedef tarih yaklaştıkça daha riskli hisse senetlerinden daha güvenli yatırımlara geçen düşük maliyetli yatırım fonlarıdır.
Diyelim ki ayda 500 doların tamamını harcayabildiğinizi. Hesabınızı, katkıların% 50'sinin emeklilik için 2060 hedef tarih fonuna aktarılmasını sağlayacak şekilde ayarlayabilirsiniz,% 10 kolej için 2035 hedef tarih fonuna gidin ve% 40'ı bir CD'ye veya ev. (Çoğu finans uzmanı, emeklilik birikimlerini üniversiteye göre önceliklendirmeyi söylüyor, çünkü öğrenci kredilerinin alınması kolaydır, ancak kimse yaşlanmanız için size borç vermeyecektir.)
Üç yıl sonra, yaklaşık 7.500 dolarınız olacak Peşinat fonunuzda — gerçi gerekirse ceza ödemeden başka bir 2.500 $ çekebilirsiniz. Bu noktadan sonra, örneğin 60/40 oranında üniversite ve emeklilik katkılarınızı artırabilirsiniz. 15 yıla kadar, çocuğunuzun okul ücretlerine yardımcı olmak için yaklaşık 43.000 $ birikmiş olacaksınız (ve gerçekten ihtiyacınız varsa, daha önce 60.000 $ 'dan fazla katkıya erişebilirsiniz, ancak bu önerilmez). Bundan sonra, aylık 500 $ 'lık katkılarınızın geri kalanıyla emekliliğe devam etmek sizi terk edecektir. 2060'a kadar yaklaşık 920.000 $ ile - tümü sizin, hiçbiri vergiden muaf ve hepsi aynı benzersiz güçlü yatırımdan hesabı.
(Not: CD'ler veya tasarruflarda% 2 faiz oranı, orta vadeli üniversite yatırımlarından ortalama% 5 getiri ve uzun vadeli emeklilik yatırımlarından ortalama% 7 getiri varsaydık.)
Jon Gorey
Katkıda Bulunan
Geçmişte yaşamış bir müzisyenim, yarı zamanlı evde oturan bir babayım ve emlak ve ev tadilatı hakkında bir blog olan House & Hammer'ın kurucusuyum. Evler, seyahat ve diğer yaşam şartları hakkında yazıyorum.
